Страховка при автокредите

Содержание

Страхование при автокредите

Страховка при автокредите

Продажи новых автомобилей в 2015 году существенно сократились. Для увеличения продаж автодилеры прибегают к различным маркетинговым акциям, в том числе связанным с привлекательными условиями автокредитования. Принимая решение о кредитовании, нужно помнить, что любой кредит в наше время тесно связан со страховыми услугами.

Поэтому важно правильно оценить общие финансовые затраты на покупку автомобиля и попытаться их уменьшить. Сделать это порой проблематично, так как выдача кредита по указанной в рекламном предложении ставке может быть обусловлена приобретением нескольких видов страхования. Рассмотрим, какие виды страхования предлагаются при оформлении автокредита.

1. Автострахование

Основным видом страхования, договор по которому заключается при оформлении автокредита, является каско. Согласно статье 343 ГК РФ, заложенное имущество должно быть застраховано за счет залогодателя от рисков утраты и повреждения.

На момент действия кредита автомобиль обычно оформляется в залог, и оформление каско обязательно, если иные условия не предусмотрены договором. Некоторые банки предусматривают возможность оформления автокредита без каско, но при этом процент по кредиту вырастает на 3—5%.

Оплатить полис предлагается собственными средствами, также стоимость страховки может включаться в тело кредита. Как правильно подойти к выбору каско, Банки.ру писал ранее.

Но при получении кредита важно выполнить требования, предъявляемые банком: например, о возможности применения и допустимом размере франшиз, перечне рисков и допустимых исключениях. В связи с повысившейся в последнее время стоимостью каско требования банков смягчились. Почти все банки принимают полисы с франшизой, что раньше встречалось не часто.

Полный комплекс услуг по кредитованию и страхованию сегодня практически всегда оказывает непосредственно автодилер. Однозначный плюс такого оформления – знание сотрудником дилера всех нюансов требований банков к страхованию.

Минус – направленность на заключение договора со страховщиками, предлагающими дилерам наиболее выгодные условия сотрудничества.

За счет специальных совместных программ стоимость страхования в дилерском центре может быть даже ниже, чем в офисе страховщика или других посредников.

При оформлении автокредита непосредственно в банке каско можно оформить в офисе любой страховой компании, аккредитованной в данном кредитном учреждении.

Теоретически банк может принять и полис страховщика, отсутствующего в списке.

Но для этого необходимо предоставить на проверку в банк учредительные и финансовые документы страховой организации, что может отнять много времени и иметь непредсказуемый результат.

Полис обычно заключается на один год с дальнейшей пролонгацией. Предложений заключить договор на весь срок кредита лучше избегать, главным образом из-за условий выплаты в случаях гибели и хищения автомобиля.

На различных форумах встречается мнение, что можно оформить полис только на один год с целью снижения процента по кредиту, а в дальнейшем его не продлевать.

Здесь все зависит от организации работы банка, так как кредитным договором обычно зафиксирована обязанность предоставления нового оплаченного полиса, неисполнение которой влечет его досрочное прекращение или существенное изменение процентной ставки.

Договор ОСАГО целесообразно заключать со страховщиком, выбранным для каско. Дело в том, что страховщик может предоставить дополнительную скидку по добровольному страхованию, а при необходимости внесения изменений в условия договора (например, список водителей) сделать это у одного страховщика значительно быстрее.

2. GAP-страхование

GAP-страхование (guaranteed asset protection – гарантия сохранения цены автомобиля) позволяет получить возмещение в размере разницы между первоначальной (страховой) стоимостью автомобиля и ее стоимостью с учетом «износа» на момент наступления страхового случая.

Данный вид страхования приобретается исключительно с полисом каско и действует только в случае гибели или хищения транспортного средства.

Поскольку без первоначального взноса кредиты фактически не выдают, подобное требование встречается не очень часто, а стоимость данной услуги не очень высока, поэтому случаев навязывания и отказа от нее мало.

При принятии решения об оформлении данного вида страхования стоит учесть, что согласно пункту 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела» выгодоприобретатель при утрате или гибели имущества может получить выплату в размере полной страховой суммы. Чтобы избежать такой выплаты, страховщики вводят в правила формулировки, уменьшающие страховую сумму в течение эксплуатации автомобиля.

Судебная практика в таких случаях разнится, сильно зависит от применяемых формулировок. И если важно гарантированное получение стоимости автомобиля на момент приобретения, вам стоит задуматься над таким покрытием. На второй и последующие годы страхования подобный полис может позволить застраховать автомобиль до стоимости покупки аналогичного нового.

3. Страхование от несчастных случаев и болезней

Страхование от несчастных случаев и болезней при оформлении автокредита вызывает наибольшее количество нареканий.

Как показывает практика, в основном его включают в кредитный договор по умолчанию, аргументируя это тем, что банк без страховки кредит не одобрит, а стоить такая страховка может очень недешево.

Наличие страхования никак не должно влиять на процесс принятия решения со стороны банка, но банк имеет право отказывать в предоставлении кредита «без объяснения причин». Связать отказ в выдаче кредита с отказом от страхования и оспорить отказ невозможно.

Зачастую банк умалчивает о наличии такого страхования. Страховка часто заключается на весь срок кредита и включается в тело займа. То есть, по сути, клиент приобретает страховку в кредит, на который также начисляются проценты.

Расторгнуть данную страховку с возвратом страхового взноса чаще всего невозможно из-за отсылки к пункту 3 статьи 958 ГК РФ, несмотря на уверение кредитных менеджеров. К сожалению, как показывает практика, кредитным менеджерам на слово верить нельзя.

Если вам говорят, что страховой взнос можно вернуть, подав в определенные сроки заявление о расторжении в страховую компанию, в том числе при досрочном погашении кредита, попросите показать соответствующий пункт в страховой документации.

Если вы увидели информацию о страховании уже после подписания всей страховой документации, необходимо внимательно ее изучить на предмет положений о расторжении. Если документация ссылается на правила страхования, она всегда размещена на сайте страховщика.

Некоторые страховые компании предусматривают льготный период, в течение которого клиент может расторгнуть договор страхования с полным возвратом страхового взноса.

Если в вашем случае льготный период не предусмотрен, а наличие страхования вас категорически не устраивает, нужно попытаться вернуть его стоимость.

Формулировки в договорах могут предусматривать для этого различные варианты. На профильных форумах описаны случаи возврата страховой премии в полном размере при подаче заявления об отказе от договора страхования в день заключения кредитного договора.

Банк не успевает перечислить страховщику страховую премию, а страхователь, ссылаясь на пункт правил, предполагающий вступление договора в силу не раньше уплаты страхового взноса, отказался от не вступившего в силу договора. Для этого необходимо подать соответствующее заявление страховщику, зафиксировав дату и время.

Но лучше предварительно читать кредитную документацию и не доводить до подобной ситуации, так как в большинстве случаев вернуть премию вряд ли удастся.

Второй предлагаемый банками вариант – при котором в зависимости от наличия или отсутствия полиса страхования от несчастных случаев меняется процентная ставка по кредиту.

Такой вариант представляется более честным, так как дает заемщику возможность оценить свои затраты в каждом случае.

В любом случае, как бы ни выглядело включение подобной услуги, важно осознавать, что это договор страхования и определенные риски он снижает.

4. Страхование от потери работы

Вид страхования, который не так давно активно предлагался при кредитовании, но в связи с не самой благоприятной экономической ситуацией в стране сегодня почти не встречается.

При страховании от потери работы страховщик обязуется покрыть часть страховых платежей в случае, когда заемщик лишается работы по независящим от него причинам: сокращение, ликвидация организации и т. д. Полный перечень случаев потери источника дохода, признающихся страховым, указан в правилах страхования.

Но ни одна страховая компания не покрывает увольнение по собственному желанию или по соглашению сторон. В программе страхования почти всегда предусмотрена временная франшиза в течение нескольких месяцев после увольнения, в течение которого возмещение не выплачивается.

Одним из обязательных требований является постановка на учет в службе занятости и нахождение на учете на протяжении всего срока временной франшизы и последующего периода отсутствия официальной работы. Включение такого страхования в договор осуществляется по схеме, аналогичной страхованию от несчастных случаев. И проблемы могут быть аналогичные.

При принятии решения о кредитовании стоит учитывать все страховые расходы, так как они могут составлять существенные суммы, особенно для рисковых с точки зрения страхования автомобилей, по которым только тариф каско может превышать 10% даже для опытных водителей.

Заключение любых других договоров страхования в рамках взаимоотношений по кредиту должно носить исключительно добровольный характер, а кредитная документация – предусматривать возможность оформления кредита как со страхованием, так и без.

Если выбор отсутствует, это может быть рассмотрено как нарушение пункта 2 статьи 16 закона о защите прав потребителей.

При досрочном расторжении договора вернуть излишне уплаченную страховую премию очень проблематично, в том числе и при досрочном погашении кредита.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=8483531

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит страховой полис, можно ли отказаться от страховки

Страховка при автокредите

Беря авто в кредит, необходимо внимательно читать договор, иначе в будущем вас будет ожидать неприятный сюрприз в виде более высокой суммы к выплате.

Это не ошибка банка или какой-то обман, а страховка жизни заемщика. Ее оформляют одновременно с взятием кредита на транспортное средство.

Сумма к выплате получается достаточно приличной, поэтому у заемщиков возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите.

Для чего страховать жизнь по автокредиту

Автомобиль – это роскошь. С нынешним материальным положением граждан не каждый может позволить себе даже самую недорогую отечественную модель. Именно поэтому востребована услуга автокредитования.

Однако кроме того, что заемщику приходится платить проценты по автокредиту, ему еще навязывают страховку, а это дополнительно около 5% от общей суммы. Остро стоит вопрос, отказаться или нет, поскольку есть выгоды не только для банка, но и для самого клиента.

Страхование жизни и здоровья при покупке машины в кредит – это возможность защитить себя и свою семью от долгов или изъятия не полностью оплаченного авто в будущем. С заемщиком может случиться все что угодно, от потери стабильного дохода до смерти. В последнем случае все его долги автоматически переходят его близким. И уже им придется платить по кредиту или вернуть авто в автосалон.

Наличие страховки в таком случае – это помощь в погашении долга. Согласно закону возвращать деньги уже будут не родственники, а страховая компания (СК). Перед тем, как задуматься об отказе от страховки, стоит знать также о следующих преимуществах:

  • ставка по автокредиту не будет повышаться;
  • не нужны поручители;
  • заемщик не получит отказ в получении автокредита.

При оформлении страховки выигрывают все стороны.

Банки имеют от этого следующую выгоду:

  • точно вернут себе деньги и проценты;
  • получат комиссионные от СК с клиента.

Страховщики также не находятся в убытке. Они зарабатывают на этом. Навязывание оформления полиса происходит именно в банках, так как негласно банковские сотрудники являются страховыми агентами, получают проценты.

Примечание! Даже если сотрудники банка не предложили оформить полис на страхование, стоит ознакомиться с условиями договора. Навязанная сумма может быть включена, как обязательная, при получении кредита на авто. Стоит самостоятельно рассчитать тело и проценты по займу.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на авто

Никто не хочет платить больше, поэтому стоит знать, обязательно ли в 2019 году страхование жизни при автокредите или нет.

Несмотря на то, что в банках при покупке автомобиля активно навязывают получение полиса, он не является обязательным. Из-за него не могут не дать автокредит. Это незаконно.

Важно! Действующим законодательством РФ не предусмотрено страхование жизни при взятии кредита на авто.

Согласно ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей» человек может в любое время отказаться от страхования жизни при автокредите. Однако после вступления страховки в силу, страхователь может взимать деньги, как компенсацию на понесенные расходы.

Какой страховой полис нужен при покупке машины

Единственный обязательный полис – это КАСКО. Он предусматривает страховку транспортного средства, а соответственно и заемщика от непредвиденных денежных трат.

Сколько стоит страхование жизни при автомобильном кредите

Несмотря на то, что даже законодательство на стороне заемщика, приобретение полиса все равно остается обязательным условием для выдачи автокредита. Только так банки могут застраховать себя от материальных потерь.

Сколько стоит оформление полиса зависит от многих факторов, а именно:

  • сумма займа (основополагающий фактор);
  • страховая сумма, которую нужно будет вернуть при наступлении страхового случая;
  • на какой срок берется автокредит;
  • на какой период оформляется страховка (на весь период или на часть);
  • условия труда заемщика (имеется ввиду травмоопасность);
  • возраст и пол клиента, состояние его здоровья.

Стоимость страхования жизни в среднем не превышает 1-1,5% от суммы покупки, однако в некоторых случаях цена может достигать 5%.

Как оформить отказ на страховку при покупке ТС и вернуть деньги за полис

Волнующий вопрос, как взять автокредит без страховки, если его не дают. Существует множество способов, чтобы отказаться и избавить себя от лишних забот. Законного основания в навязывании полиса банки не имеют, от этой услуги можно отказаться. Действуют они исключительно в корыстных целях, поэтому заемщикам тоже можно хитрить.

Как отказаться от страхования жизни зависит от того, на каком этапе находится клиент: взял ли он кредит или только сделал запрос в банк, оформил ли он полис. В каждом случае есть свое решение, но придется писать заявление на отказ.

Оно должно содержать такую информацию:

  • реквизиты банка и СК;
  • личные данные: Ф.И.О., адрес проживания, номер телефона;
  • номер договора и дату его оформления, срок действия;
  • основные условия автокредита;
  • расчет выплаченной суммы;
  • прошение о возврате денег;
  • подпись и печать.

К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие его правоту. Это копии паспорта, договора, платежек по выплате кредита и т. д.

Чаще деньги удается вернуть всегда, но вот в полном или частичном объеме, зависит от ситуации. Но есть одно «но». В договоре страхования жизни может быть пункт, что при его расторжении деньги клиенту не возвращаются. Нужно быть внимательным.

Причины отказа клиента:

  • неверно составленное заявление;
  • окончание периода охлаждения;
  • наступление страхового случая;
  • окончание срока исковой давности.

Если мирным путем решить вопрос не удается, то придется писать заявление в суд.

В момент подписания документов

выгоднее всего отказаться от полиса до подписания соглашений, в таком случае точно не будет никаких штрафных санкций, проблем с расторжением страховки. но здесь нужно действовать грамотно.

сразу ставить в известность сотрудников банка не стоит, иначе кредит они не дадут. после того, как заявка на покупку транспортного средства будет одобрена, необходимо сказать, что страховка жизни не нужна. затем внимательно прочитать договор, чтобы там не было пунктов о получении полиса. вот так просто отказаться.

после оформления полиса

с начала 2018 г. в рф действует закон о том, что в течение 14 дней после оформления страховки от нее можно отказаться, причем страховщик обязан вернуть деньги в полном объеме. поэтому после получения полиса необходимо писать заявление на отказ от него. по закону страховщик вернет деньги в течение 10 дней.

отказаться от страхования жизни намного сложнее после окончания двухнедельного периода охлаждения. с каждым днем заемщик будет терять деньги.

примечание! если с момента оформления страховки пройдет больше 6 месяцев, то вероятнее, что требования клиента не будут удовлетворены.

заемщики, у которых страховые суммы превышают 50 тыс. руб. имеют право запросить у страховщика отчет о трате своих денег.

письменное заявление в банк

его нужно подавать в том случае, если страховка прописана в кредитном договоре. оно идентично, что и для страховой компании.

обращение в роспотребнадзор

если страховщик не принимает отказ от страховки, можно обратиться в роспотребнадзор. действия застрахованного аналогичны, что и при обращении в ск. необходимо написать заявление, предоставить копии документов, а также приложить ответ банка или страховщика о нежелании удовлетворять требования клиента.

при досрочном и плановом погашении

если автокредит был погашен досрочно, то зачастую страховые компании не спешат с выплатой страховки. чтобы вернуть деньги, приходится идти напролом.

важно! в договоре может быть пункт, что при досрочном погашении кредита, договор страхования жизни расторгается.

клиенту нужно обращаться непосредственно в ск. свои требования нужно оформить документально. необходимо предоставить такие документы:

  • заявление на отказ в двух экземплярах;
  • копию кредитного договора
  • справку о погашении займа.

если страховка являлась одним из пунктов кредитного договора, то за возвратом денег нужно обращаться не к страховщику, а в банк.

важно! в течение месяца после обращения клиент должен получить письменный ответ. если это не произошло, то можно смело писать заявление в суд.

при плановом погашении займа отказаться от полиса и вернуть деньги не удастся. действие кредитного договора заканчивается одновременно со страховым.

через суд

необходимо написать исковое заявление, предоставить копию договора, паспорта, платежек. однако, чтобы отказаться от страховки нужно в суде доказать, что она была навязана.

не имея аудиозаписи разговора со страховым агентом или сотрудником банка это будет крайне сложно. лучше всего решать все конфликтные ситуации мирно, так как в случае отказа в иске все судебные затраты ложатся на истца.

где получить автокредит без страховки

Практически все банки предлагают получить полис при оформлении автокредита, так как им это выгодно, однако не все на этом настаивают. Если финансовое учреждение является партнером СК, то вероятнее, что страхование жизни все же будет оформлено. Сотрудники банка приложат к этому максимум усилий.

Список учреждений, которые не будут навязывать страховку по автокредиту:

  • ВТБ;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Совкомбанк;
  • Возрождение;
  • МКБ.

Некоторые из них предлагают достаточно выгодные условия кредитования.

Хотя они и не навязывают страхование жизни, однако они могут внушать заемщикам, что без полиса им вряд ли дадут автокредит. Некоторые не выдерживают морального прессинга и соглашаются на страховку.

Обман банков

Возвращать страховые суммы СК не хотят, поэтому не рассказывают о том, что существует 14-ти дневный период охлаждения, когда можно отказаться от страхования жизни без материальных затрат.

Но даже те, кто знают о нем, могут попасть в ловушку. Банки придумали новую услугу – коллективную страховку. Причем клиент невольно становится жертвой, даже не подписывая никаких бумаг. Это происходит так.

Кредитор и СК подписывают друг с другом соглашение о коллективном страховании. Согласно ему все клиенты банка, которые берут кредит, на «добровольной основе» становятся застрахованными лицами. Делается это не только для того, чтобы навязать полис. Намерения страховщика более корыстные.

Дело в том, что период охлаждения распространяется только на те страховки, которые заключены между юридическим и физическим лицом. То есть это заемщик и страховщик.

В случае коллективного страхования договор заключается между двумя юридическими лицами. Полис выдается конкретно не на застрахованного, а на банк. Все его клиенты находятся на одинаковых условиях.

Отказаться от страховки жизни заемщик не может, если только банк не предоставит возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию.

Клиентов могут обманывать и другим способом. Например, в Русфинанс банке полис не навязывают, однако процентная ставка достигает 20% годовых. Это воровство.

Если страхование жизни не нужно, то следует отказаться от него до подписания бумаг. Страховая система устроена так, что вернуть полис будет крайне сложно, даже если закон на стороне застрахованного лица. Страховщик никогда не будет работать себе в убыток, а тем более самостоятельно не предложит отказаться от страховки.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/mediczinskoe-strahovanie/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-jizni-pri-avtokredite-skolko-stoit-strahovoi-polis-mojno-li-otkazatsia-ot-strahovki-5d83ec021e8e3f00ae70fe86

Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Страховка при автокредите

Автомобиль – дорогостоящее имущество, и не все могут купить его сразу. Для тех, кто вынужден платить в рассрочку, банки часто предлагают возможность взять автокредит.

Однако, если взятие кредита сопровождается дополнительными тратами, невольно задаешься вопросом – обязательно ли страхование жизни при автокредите и насколько это законно? Можно ли отказаться, и ничего ли за это не будет?

Обязан ли заемщик страховать жизнь при покупке машины?

Практика, когда банк предоставляет кредит на покупку автомобиля только при условии, что заключён страховой договор на страхование жизни, широко распространена.

Сотрудники кредитных отделов, работающие с физическими лицами, часто прямо говорят, что страхование жизни при получении автокредита повышает вероятность одобрения займа.

В самых же вопиющих случаях страхование жизни включается в договор кредитования как обязательное условие – и клиент даже не знает, что он оплачивает не только услуги кредитной организации, но и страховку жизни.

Насколько это законно?

Сама по себе страхование жизни при автокредите – это не только дополнительная услуга от банка (которая, разумеется, оплачивается отдельно). Это ещё и гарантия для кредитной организации.

Где оформить автокредит без страховки? Читать ►►В этом случае банк уверен, что даже в случае смерти заёмщика, деньги всё равно будут возвращены – если не за счёт наследников, то из средств страховой компании.

Страховка может быть выгодна и самому заёмщику: если с наследником что-то случится, автомобиль останется в семье, а долговые обязательства исполнит страховая компания.

Однако, необходимо помнить: хотя страхование жизни при автокредите может быть и обоюдно полезной услугой – оно не обязательно.

Об этом говорит и ГК РФ, и Центробанк, который добился права для клиента отменить полис в течение 14 дней с момента заключения.

Поэтому:

  1. Страхование жизни не является обязательным элементом при получении автокредита.
  2. Отказ от страховки не должен отрицательно влиять на одобрение в выдаче кредита.
  3. Принуждение к заключению страхового договора – сугубо незаконно.

Что если займ по госпрограмме?

В тех случаях, когда кредит на автомобиль выдаётся с господдержкой, действуют следующие требования:

  1. Приобретаться могут только машины, производители которых участвуют в госпрограмме. Есть перечень моделей и производителей, предназначенный для использования кредитными организациями.
  2. Стоимость машины не может быть свыше определённого предела, установленного официально.
  3. Срок погашения – не более 3 лет.
  4. Валюта займа – только российские рубли. Кредитование по госпрограмме в иностранной валюте недопустимо.

Таким образом, требования относительно обязательной страховки жизни законодательством не предусмотрены, а значит страхование жизни при автокредите по госпрограмме не обязательно.

Но требование о страховании залога, то есть КАСКО в нашем случае, является законным.

Однако, есть программы от банков и от производителей авто, предлагающие кредитование с залогом, но без КАСКО.

Законодательные нормы

Ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» прямо запрещает связывать оказание одних услуг оказанием других.

Однако, нужно помнить, ч. 1 ст. 821 ГК РФ даёт кредитору право не выдавать заём, если есть обстоятельства, подтверждающие, что заёмщик в срок не расплатится.

Перечень таких обстоятельств законом не оговорен – и потому банк, по сути, всегда может отказать в выдаче автокредита без объяснений.

Непосредственной причиной для отказа, нежелание клиента заключать страховой договор, быть не может – однако на практике доказать, что банк не выдал автокредит только из-за этого, крайне трудно.

Как отказать менеджеру и не страховать жизнь при автокредите? Читать ►►

Предлагаем вашему вниманию видео, где подробно показаны несколько типов расчетов автокредита со страхованием жизни и без. К интересным выводам приходит лектор:



Как вернуть деньги за страховку по автокредиту после оформления? Читать ►►

Что делать, если отказали в выдаче займа?

В том случае, если банк отказывается выдавать автокредит без обязательного страхования жизни, у клиента есть следующие варианты действий:

  • Если условия кредитования были обращены к неопределённому кругу лиц, тем самым являясь публичной офертой – есть возможность обжаловать отказ в выдаче кредита в суд. Однако, как правило, банки в соответствии с ч. 1 ст. 437 ГК РФ в своей рекламе пишут (обычно, мелким шрифтом), что реклама не является публичной офертой.
  • Заключить страховой договор, но позднее его расторгнуть в установленный законом срок.
  • Провести переговоры с банком. Если кредитная история положительная, а заёмщик является давним клиентом – ему часто идут навстречу и выдают кредит без использования внутренних нормативов банка.
  • Сменить банк. Рынок кредитных услуг достаточно обширен – и всегда есть вероятность найти в другом банке лучшие условия.
  • Обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. При наличии серьёзных оснований банк будет привлечён к ответственности по ст. 14.8 КоАП РФ.

Теперь вы знаете, что по закону оформлять страхование жизни при автокредите не обязательно.

Банку выгодно страхование, и поэтому существуют разные процентные ставки со страхованием и без.

о страховании жизни при автокредите. Читать ►►

А выбор как всегда за покупателем.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/pri-avtokredite/obyazatelno-ili-net.html

Страхования жизни при автокредите – как отказаться и вернуть денеги в 2020 году

Страховка при автокредите

Согласно закону, обязательным страхованием является только страхование жилья при ипотеке и ОСАГО, страхование жизни и здоровья по автокредиту (как и любому другому кредиту) – строго добровольное.

Но банкам откровенно выгодно навязывать покупку страхового полиса, и иногда заемщик понимает, что переплатил за ненужную услугу, уже после подписания договора и внесения денег.

Кроме того, бывают более «честные» случаи, в которых заемщик хочет вернуть деньги за страховку – досрочное погашение автокредита, например. Ниже вы узнаете, можно ли отказаться от страхования жизни/здоровья и что делать, если страховку навязали.

  1. Страхование жизни при автокредите
    1. Преимущества и недостатки
    2. Стоимость
  2. Причины навязывания услуги банком
  3. Можно ли отказаться от страховки
    1. При подписании кредитного договора
    2. При досрочном погашении кредита
    3. После подписания страхового договора
  4. Случаи невозможности отказа от страховки
  5. Как правильно составить заявление
    1. Последствия отказа
    2. Обращение в Роспотребнадзор
    3. Обращение в суд
    4. Документы для обращения в суд

Преимущества и недостатки

Для начала посмотрим, какие страховые случаи покрывает добровольное страхование жизни и здоровья. Детали могут отличаться, но любая страховка покрывает 3 основные группы проблем:

  1. Смерть заемщика.
  2. Получение заемщиком инвалидности 1 или 2 группы (как результат несчастного случая или болезни).
  3. Длительная нетрудоспособность (больничный на 3+ месяца).

Собственно, в этих 3-х пунктах и заключается преимущество добровольного страхования жизни/здоровья. Если клиент уйдет из жизни – его долговые обязательства перейдут по наследству близким, и им придется расплачиваться по автокредиту.

Если заемщик получит инвалидность или не сможет работать 3 месяца/полгода/год/… – кредит все равно нужно будет выплатить, при этом на работу он по понятным причинам ходить не сможет.

Добровольное страхование жизни эти проблемы решает – если вы по объективным причинам (смерть, инвалидность, болезнь) не можете платить за машину, страховая сделает это за вас.

Недостаток – цена. В зависимости от величины кредита и марки авто, стоимость добровольного страхования жизни при автокредите может составлять 5-10% от стоимости машины. Далеко не все готовы переплачивать солидную сумму за безопасность.

Стоимость

Рассчитать стоимость сложно, потому что страховые очень неохотно делятся своими ценами – обычно они раскрывают полную стоимость уже не стадии оформления. Но рассчитать примерную стоимость для разных случаев все же можно.

При расчете стоимости вам нужно ориентироваться не на сумму кредита, а на страховую сумму – именно ее (или часть от нее) вам выплатят при наступлении страхового случая.

Это – важно: если величина кредита на авто – 500 000 рублей, а страховая сумма – 1 000 000 рублей, вы вдвойне переплатите за страховку, поэтому обращайте внимание.

Далее при расчете нужно ориентировать на страхуемые риски – чем их больше, тем больший процент от страховой суммы вам придется платить ежегодно. Если вы страхуетесь только от смерти, придется платить примерно 1% от страховой суммы.

Если в страховые случаи включить еще инвалидность и длительную болезнь, стоимость повысится до 2-5% от страховой суммы. Для премиум-пакетов (с полным обслуживанием в платных больницах и оплатой травм средней тяжести) стоимость может достигать 50% от страховой суммы.

Причины навязывания услуги банком

Есть 2 ответа: простой и сложный. Простой ответ: банкам это просто-напросто выгодно.

Если вы, например, оформите только ОСАГО и КАСКО, в случае ДТП с серьезными травмами вы получите деньги на восстановление машины, но не сможете дальше выплачивать кредит, потому что из-за травм (речь о длительном больничном или инвалидности) лишитесь основного заработка. Банк в вашей машине не заинтересован, ему нужно вернуть свои деньги, и в данном случае это возможно только тогда, когда у вас есть полис страхования.

Сложный ответ: банк знает, что навязывание полиса страхования выгодно всем участникам сделки. Собственно, так нормальная рыночная экономика и работает – все получают выгоду, только распределяется она по-разному.

Больше всего выгоды получает страховая компания – вы отдаете ей свои деньги, и в большинстве случаев ей не приходится вам ничего выплачивать, потому что страховые случаи наступают редко.

Во вторую очередь получаете выгоду непосредственно вы – да, приходится отдать деньги на страхование жизни и здоровья, но взамен вы получаете подушку безопасности на случай непредвиденной ситуации, разборки с банком по поводу невыплаченного кредита – последнее, чем вам захочется заниматься, если вы будете лежать в больнице с несколькими переломами.

Наконец, меньше всего выгоды получает банк – у него тысячи заемщиков, и невыплата одного кредита (с последующей конфискацией имущества) не будет такой уж большой проблемой, но на это нужно будет потратить время юристов, специалистов колл-центра и так далее, что приводит к потерям. Подумайте об этом перед тем, как твердо решите отказаться от страхования жизни при автокредите.

Можно ли отказаться от страховки

Есть 3 ситуации, в которых может оказаться заемщик: договор еще не подписан; договор уже подписан; кредит погашен досрочно. И есть 2 вида страхования: обычный полис страхования жизни и здоровья и полис комплексного страхования. Рассмотрим эти виды страхования в контексте возможных ситуаций.

При подписании кредитного договора

Если вам предлагают отдельный полис страхования жизни и здоровья еще на стадии подписания договора, отказаться от него проще простого – даже не нужно писать заявление по этому поводу, просто не подписываете договор – и все.

Тут же видна и проблема – договор не подписан. У банка есть 2 варианта: либо отказать вам в кредите без объяснения причин, либо повысить процентную ставку и предложить новый договор, без страховки.

У каждого банка – свои правила, поэтому не получится сказать, что произойдет с большей вероятностью.

Если вам предлагают полис комплексного страхования, то здесь все сложнее. В этот полис, помимо страховки на жизнь и здоровье, входит КАСКО и ОСАГО, и с последним есть проблема – ОСАГО нужно покупать обязательно.

Вы все еще можете оказаться от полиса комплексного страхования, но придется искать аккредитованную банком страховую и покупать у нее отдельный ОСАГО.

Кстати, здесь есть точка давления на банк – если вам будут отказывать в кредите на авто, ссылаясь на то, что вы отказываетесь от комплексного страхования, вы можете обратиться в Роспотребнадзор (или пригрозить банку обращением), потому что здесь присутствует явное агрессивное навязывание услуги.

При досрочном погашении кредита

Сразу оговоримся, что есть досрочное погашение в период охлаждения (14 дней), и в этом разделе мы о нем говорить не будем – для этого есть следующий раздел.

Итак, вы погасили кредит досрочно, у вас осталась страховка, и вы хотите осуществить по ней возврат денег.

В этом случае возможность или невозможность возврата регулируется вашим договором страхования – если там написано, что страховка возврату не подлежит, сделать ничего не получится, потому что вы сами под этим договором поставили подпись.

Заметим, что досрочный возврат кредита не означает обнуление страховки – пока полис действует, вы все еще можете претендовать на страховую сумму, если что-то случится.

Если возврат предусмотрен договором – вы пишете заявление, прикладываете к нему доказательство того, что кредит досрочно погашен (справка из банка), даете расчетный счет для перечисления и ждете.

По условиям возврата – вам вернут либо все деньги за неиспользованный срок страховки, либо часть из этих денег. Бывает так, что доля возврата не прописана, и вам нужно договариваться со страховой.

Чаще всего можно претендовать на 50-60% от неиспользованной суммы.

Что касается разницы между страхованием жизни и комплексным страхованием, по первому чаще всего можно вернуть часть денег, по второму почти всегда вернуть ничего не удается, потому что невозможность возврата прописана в договоре.

После подписания страхового договора

Если вы уже подписали страховой договор, прошел период охлаждения (14 дней), и вы вдруг решили получить свои деньги назад – смотрите договор на кредит и договор на страхование. Договор на кредит – потому что вас, скорее всего, ждут штрафы за отказ от страховки. Договор страхования – потому что если в нем не прописана возможность возврата, сделать ничего не получится.

Если же 14 дней с момента подписания договора еще не прошло, вы имеете право на возврат и кредита, и страховки с оплатой фактически использованного времени/денег.

В этом случае вам нужно написать заявление на досрочное расторжение договора и предоставить его в страховую.

Обычно деньги возвращают в течение месяца. Хорошо подготовьтесь к подаче заявления – некоторые страховые «вставляют палки в колеса» дополнительными документами, чтобы потянуть время.

Когда будете готовиться – внимательно изучите договор, там должна быть описана процедура досрочного расторжения в период охлаждения.

Что касается типа страхования, то отказаться от страхования жизни и здоровья проще, чем отказаться от комплексного полиса. Дело, опять же, в ОСАГО – вам нужно будет в этот же день заключить новый полис на страхование гражданской ответственности. Ну и, опять же, банки могут ввести штрафные санкции, если вы откажетесь от добровольного страхования, изучайте договор.

Случаи невозможности отказа от страховки

От страховки нельзя отказаться в том случае, если вы уже подписали договор, прошло 14 дней и в договоре написано, что расторжение не предусмотрено. Единственный способ отказаться в этом случае – доказать в суде, что страховку вам навязали, но сделать это будет непросто. Ваши шансы увеличатся в одном из трех случаев:

  1. Вы заключили дорогостоящий полис комплексного страхования.
  2. В страховке на жизнь и здоровье прописаны сомнительные риски (смерть от удара молнией, например).
  3. У вас есть письменное доказательство того, что вам очень нужны деньги (на лечение, после ЧП и так далее).

Как правильно составить заявление

При любом виде страхования заявление нужно подавать непосредственно в страховую.

По поводу самого заявления есть 2 варианта: либо у страховой/банка есть четкая форма заявления на ваш конкретный случай, либо такой формы нет. Поищите форму на сайте страховой (у страховой группы «Уралсиб», например, заявление на возврат в период охлаждения выглядит так), если ее нет – составляйте в свободной форме. В заявлении нужно указать:

  • название страховой;
  • ваши фамилию-имя-отчество;
  • свой адрес;
  • контактный телефон;
  • номер договора страхования;
  • вид страхования;
  • причину, по которой вы отказываетесь от полиса;
  • расчетный счет, на который нужно вернуть деньги;
  • инициалы, дату и подпись (снизу).

Как пример:

Все, осталось подать его и дождаться решения. Если страховая согласится с вашим требованием, деньги вернут в течение 10 дней.

Последствия отказа

Последствия отказа для вас должны быть прописаны в договоре кредита – чаще всего банк наказывает отказавшихся от добровольного страхования заемщиков повышением процентной ставки. Если в договоре прописан штраф – можно обратиться в Роспотребнадзор, это очень похоже на давление.

Обращение в Роспотребнадзор

Сразу предупредим, что Роспотребнадзор вероятнее всего не решит вашу проблему. Роспотребнадзор занимается юридическими лицами, которые грубо нарушают законодательство, предлагают клиентам некачественные услуги или «переходят черту» в рекламе.

МФО с Роспотребнадзором очень не дружат, а вот банки парируют претензии структуры довольно уверенно. Но у Роспотребнадзора есть другая полезная функция – вы можете попросить структуру дать оценку действий банка. Для этого нужно прийти и написать заявление, обычно – в вольной форме.

Далее возможен один из 3-х вариантов:

  1. Роспотребнадзор скажет, что никаких нарушений здесь нет. Далее вы можете подать в суд, но шансы на выигрыш будут низкими.
  2. Структура сама подаст в суд на банк. Это случается при очень серьезных нарушениях, вряд ли этот сценарий возможен для крупного банка.
  3. Вам выдадут результаты проверки, по факту которой были выявлены нарушения, и посоветуют обратиться в суд. Ваши шансы на выигрыш дела будут большими, плюс у вас будет доказательная база.

Обращение в суд

Итак, последняя инстанция – суд. Отличие суда от всех остальных методов заключается в том, что решение будет принимать человек, который не представляет ничьих интересов. Поэтому у вас есть шанс добиться справедливости.

Обращаться в суд нужно только тогда, когда вы хотя бы частично уверены в своей победе и имеете на руках некие доказательства – оценку правомерности действий банка или страховой, например (ее можно получить в Роспотребнадзоре).

Если речь идет о большой сумме, можете задуматься по поводу адвоката.

Документы для обращения в суд

Как минимум вам понадобится:

  1. Паспорт.
  2. Договор на кредит.
  3. Договор на страхование.

В остальном – все, что сможете найти. Это может быть заключение от Роспотребнадзора, документы, подтверждающие ваше тяжелое финансовое положение, документы, доказывающие, что вам оформили страховку по завышенной цене и так далее. Ваша цель – убедить судью в том, что страховая должна вернуть вам деньги.

Источник: https://www.Sravni.ru/strahovanie-nedvizhimosti/info/vozvrat-otkaz-strahovki-avtokredit/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.