Навязали страхование жизни при автокредите

Содержание

Страхование жизни при автокредите: можно ли и как отказаться в 2021 году

Навязали страхование жизни при автокредите

Отказаться от страхования жизни при автокредите гарантированно можно в период охлаждения или перед подписанием договора. В некоторых случаях отказ допускается при досрочном погашении.

Рассмотрим, обязательно ли страховать жизнь при покупке машины в кредит, каковы особенности отказа от страховки в разных ситуациях, что делать при подключении к программе коллективного страхования, как вернуть страховую премию в досудебном или судебном порядке пошагово и что для этого понадобится.

Обязательно ли страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите необязательно, и об этом говорится в п. 2 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 №353-ФЗ. Банк может обязать приобрести только КАСКО, но к страхованию жизни это не имеет никакого отношения.

На практике же ситуация обстоит иначе. Человек хочет купить машину в автокредит, обращается для этого в банк или автосалон, в котором тоже есть банковский работник.

Он ему сообщает, что заключение договора кредитования возможно только при приобретении страховки, якобы она обязательна.

На самом деле это не так, и это ничто иное, как навязывание дополнительных услуг и введение клиента в заблуждение.

Страховка может оплачиваться сразу через включение ее стоимости в сумму кредита, тем самым повышая ее и переплату. При этом банк будет говорить, что через год тоже нужно покупать полис. Есть и второй вариант – подключение к программе страхования, где стоимость страховки выплачивается ежемесячно на текущий период, а не впрок.

Примечание: у сотрудников банков зарплата состоит из фиксированной части и бонусов, которые они получают с учетом количества проданных дополнительных услуг. Поэтому они идут на всевозможные уловки, чтобы убеждать клиентов оформлять страховки.

Можно ли отказаться от страхования по автокредиту

Отказаться и вернуть деньги за страхование жизни можно в нескольких случаях:

  • Перед подписанием кредитного договора;
  • Если кредит погашен досрочно;
  • В течение периода охлаждения.

Размер страховой премии обычно составляет 2-4% от общей суммы кредита. В некоторых случаях ее возвращают полностью, но чаще всего она рассчитывается пропорционально количеству времени действия страховки. Разберемся более подробно.

Важно знать: отказаться от страховки можно лишь в том случае, если во время ее использования не наступил страховой случай. Если же страховое возмещение производилось, отказ по закону невозможен.

В момент подписания договора

самый простой вариант – отказаться от страховки при подписании договора. но в таком случае есть шанс, что банк повысит ставку по автокредиту или в целом ухудшит условия кредитования. однако по закону клиенту дается на обдумывание предложения 5 календарных дней, и, если он откажется от полиса, кредитор не имеет права менять для него условия.

есть и другой момент, который важно учитывать. по закону банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причин. основания для отказа всегда найдутся, даже если это однократно пропущенный платеж на несколько дней по другому кредиту. все сведения хранятся в кредитной истории, и запрашиваются в бки при принятии решения по заявке на автокредит.

если хочется оформить документы быстрее, но не пользоваться страховкой, лучше сначала заключить договор, а затем отказаться от него в период охлаждения. премия будет возвращена в полном объеме.

более подробно об отказе от страховки и хитрых уловках автодилеров смотрите в видео:

в течение периода охлаждения

период охлаждения установлен указанием банка россии от 20 ноября 2015 г. n 3854-у и составляет 14 календарных дней. отсчет срока начинается со дня заключения договора. заемщику дается право вернуть уплаченную премию в полном объеме. если при проведении операции банк брал комиссионное вознаграждение, оно не возвращается.

пример: мужчина оформил автокредит 1 октября, был приобретен полис страхования жизни. стоимость страховки на год составила 50 000 руб., она была включена в сумму кредита.

период охлаждения заканчивается 14 октября. 3 числа он обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от страховки. оно рассматривалось 10 дней, еще через 20 дней ему перечислили 50 000 руб.

эти деньги он направил на частичное досрочное погашение кредита.

важно знать: некоторые страховщики устанавливают увеличенные сроки периода охлаждения. они обычно не превышают 30 календарных дней. подробности можно уточнить в договоре.

при досрочном погашении

договоры кредитования и страхования – это разные документы, которые никак с собой не связаны. если кредит погашен досрочно, действие договора по нему прекращается. но страховка продолжает действовать.

согласно ст. 958 гк рф, досрочное прекращение договора страхования возможно, если вероятность наступления страхового случая отпала. фактически получается, что застрахованное здоровье или жизнь нужно потерять, но это уже относится к страховому случаю, по которому производится возмещение.

вернуть часть уплаченной премии пропорционально количеству времени действия страховки можно, если это предусмотрено самим договором.

если подключена программа коллективного страхования

коллективной считается страховка, в которой участвуют три стороны. в качества страховщика выступает страховая компания, страхователя – банк, а застрахованного лица – заемщик. если наступает страховой случай, возмещение напрямую получает банк, клиенту ничего не перечислят. такие договоры сейчас наиболее распространены.

от коллективной страховки можно отказаться в нескольких случаях:

  • если не прошел период охлаждения. страховщик обязан вернуть всю уплаченную по договору сумму;
  • при оформлении автокредита. но банк может повысить процентную ставку;
  • после полного досрочного погашения, если это предусмотрено договором страхования.

деньги вернут за весь период, в течение которого она не использовалась, если кредит погашается досрочно. за прошедшее время получить выплаты не удастся: считается, что в этот период человек был застрахован, и компания добросовестно выполняла свои обязательства.

как отказаться от страховки при автокредите: пошаговая инструкция

Для отказа нужно подать заявление в саму страховую компанию, а не в банк. Но можно подать заявление и сразу после оформления договора кредитования сотруднику финансового учреждения. В таком случае он сам передаст документ страховщику. В каждом банке своя политика, и подробности нужно уточнять у менеджера.

Страхование жизни оформляется только в аккредитованных банками компаниях, чаще всего – дочерними. Для отказа сначала нужно рассчитать, есть ли основания.

Дальнейший порядок действий выглядит так:

  1. Подать заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. У каждого страховщика свои бланки заявлений, а заполняются они на месте. Но можно оформить и заранее. Документы представляются лично или электронной почтой.
  2. Дождаться ответа. Он может поступить по СМС или Почтой. На рассмотрение заявления страховщику отводится 10 дней.
  3. Получить деньги. Они должны поступить в течение 20 дней.

Что делать, если страховщик отказывается расторгать договор

Если клиент хочет отказаться от страхования жизни и вернуть премию, но страховщик затягивает сроки рассмотрения заявления или отказывает в этом, придется обращаться в суд. Но суд удовлетворит исковые требования лишь в том случае, если ответчик действительно нарушает права истца.

Как правило, отказ от страхования возможен при досрочном погашении автокредита. Нужно внимательно изучить условия договора со страховщиком, чтобы понять, допускает ли он возврат части премии в такой ситуации, или нет.

Для расторжения договора страхования через суд после получения кредита понадобится:

  1. Потребовать у страховщика письменный отказ. Он обязан его предоставить.
  2. Составить исковое заявление и отправить один экземпляр ответчику.
  3. Подать заявление и остальные документы в городской или районный суд по месту жительства истца или адресу заключения оспариваемого договора.
  4. Дождаться, когда судья примет материалы к производству.
  5. Участвовать в предварительном заседании, затем – в основных разбирательствах.

Во время рассмотрения дела можно представлять доказательства, ходатайствовать о вызове свидетелей и делать все, чтобы отстоять свою позицию. Когда решение примут, суд обязан выдать его копии в течение 5 дней всем участникам разбирательств.

Само решение вступает в силу через месяц. Если ответчик не захочет его оспаривать, он должен перечислить истцу все суммы в установленные судом сроки.

Документы

При обращении в суд понадобится исковое заявление, паспорт, расторгаемый договор, письменный отказ страховщика, кредитный договор.

Госпошлина

По спорам о защите прав потребителей госпошлина не взимается.

Судебная практика

Сотрудники банков могут навязывать страховку при оформлении любых кредитов. Процедура оспаривания договора по автокредиту ничем не отличается от процесса по потребительскому. Везде применяются те же основания и законы.

Вот несколько примеров решений по делам о расторжении договоров страхования:

Возможные трудности

Люди сталкиваются с отказами в возврате страховой премии довольно часто. Страховщики пользуются тем, что не у всех есть возможность отстаивать свои интересы, и не все клиенты знают законы. Между тем, в любой компании есть целые штаты юристов, которые с легкостью могут придумать очередную «отписку», чтобы убедить человека, что он неправ.

Если вам нужна консультация, обращайтесь к нашим юристам. Они детально изучат вашу проблему и предложат самые эффективные варианты ее решения.

Источник: https://Glavny-yurist.ru/kak-otkazatsya-ot-strahovaniya-zhizni-pri-avtokredite.html

О госпрограмме, о навязанном страховании и о том, как отказаться от него. — ford ecosport, 1.6 л., 2017 года на drive2

Навязали страхование жизни при автокредите

Очень много буковок.
Запись будет полезна всем желающим приобрести новый авто по госпрограмме “Первый автомобиль” или “Семейный автомобиль”, а так же тем, кто оформляет авто в кредит, да и вообще пользуется любым кредитом.

Часть 1. ГоспрограммаНе знаю, сколько ещё продлится эта программа, но поведую поверхностно об условиях. Основное: государство по этим программам предоставляет скидку на покупаемый новый автомобиль в размере 10% от его стоимости. Об авто: новое авто, произведённое в России не ранее декабря 2017г., стоимостью не более 1,450,000 рублей. Т.е.максимальная скидка 145тысяч рублей.

Требования к покупателю: 1) “Первый автомобиль” — отсутствие любого автомобиля в собственности, на всем протяжении жизни. 2) “Семейный автомобиль” — наличие в семье двоих или более детей.Нюансы: 1)на стоимость устанавливаемого допоборудования так же можно получить скидку 10%, если оно будет включено в стоимость автомобиля, если же будет оплачиваться отдельно, то не выйдет.

2) автомобиль обязательно должен оформляться в кредит, и обещанные 10% будут напрямую получены банком и добавлены к первоначальному взносу. Вот тут переходим к…Часть 2.

Автокредит и страховкаНе представляю каким образом банки и страховщики делят между собою деньги, ведь пародокс в том, что полученные от государства 10% фактически уходят не в карман покупателю, а в карман страховщика! Придя в банк для оформления автокредита по госпрограмме, банк повесит на вас сразу две “обязательных” страховки: 1) страхование жизни заёмщика 2) страхование покупаемого имущества — в нашем случае для автомобиля КАСКО. В процессе оформления автокредита отказаться от этих страховок практически нереально. А стоимость их обоих вместе может достигать размеров скидки 10%. Например у меня при сумме кредита 275тысяч рублей страхование жизни составило 26 тысяч за два года, каско на год с франшизой 25 тысяч стоило 29 тысяч. Т.е.получая от государства 84тысячи (в моем случае), я вынужден отдать 55тысяч страховщикам — это 2/3 скидки. Выходит государство кормит не меня, а страховщиков. Для примера мой товарищ (купивший автомобиль почти одновременно со мной и получивший почти такую же скидку) заплатил за страхование жизни+КАСКО почти 80 тысяч!Часть 3. Зачем мне каско? ОтказываемсяУдивительно, но при попытке найти в интернете отзывы об отказе от КАСКО, я не нашел практически ничего. Да, есть варианты, когда люди отказываются от каско на второй год кредитования, но чтобы отказаться сразу — не нашел. Но я решил пойти этим путём. Возможно кто-то скажет что я дурак или еврей) я посмеюсь. Мне не жалко денег за КАСКО, но не в том виде, в котором оно предлагается сейчас — с франшизой. Чем дешевле каско, тем больше франшиза, тем меньше толку от каско. Моя каска предусматривала франшизу 25тысяч рублей. Т.е.любая мелкая царапина по моей вине — и я делаю ремонт за свой счёт. Считаю себя хорошим водителем, и крупное дтп вообще не беру в расчёт, на мой взгляд основной плюс от каски в мелких ДТП. Кроме того авто оформлялось на отца, каско тоже на него, и как я понял, если за рулём я, а не он, то каско не действует…хотя в этом я не уверен.В общем 27февраля мы купили машину и оформили каско стоимостью 29163,20 рублей. Уже через 1 день, 1 марта придя в офис страховщика по КАСКО мы написали заявление на отказ от страховки и возврат денежных средств. В этот момент мне наверное очень повезло что страховщиком был некий “Мегарусс-д” ранее мне вообще неизвестный. В офисе вообще не было народу, и две девушки немного удивившись такому повороту без проблем приняли заявление на отказ. Спустя ровно 2 недели, 15 марта на счёт поступили 28923,50 рублей — полная сумма каско, за вычетом трёх дней пользования 27февраля-1 марта. Успех! Сразу оговорюсь — у многих банков действуют штрафные санкции за отказ от каско, могут быть даже очень большие штрафы. Внимательно изучите этот момент, чтобы не попасть на деньги, либо поступите так, как сделали мы: закрыли полностью автокредит уже 14 марта. Нет кредита — нет претензий)Часть 4. Страхование жизни? Спасибо, не надо!Вызывает ещё больше удивления, чем каско. Больше всего удивляет сумма этой страховки. У меня она составила 26253,96 рубля. За что?! Эта сумма была включена в тело кредита, тем самым автокредит составлял 301253,96, т.е. страхование жизни клиента стоит почти 9% суммы займа. Это грабеж! Для сравнения приведу вам два примера:1) страхование жизни при ипотеке в Сбербанке стоит 1% от суммы долга — для 300тысяч это было бы всего 3тысячи, для 1млн — 10тысяч2) страхование жизни при ипотеке у другого страховщика стоит ещё раз в 5 меньше, моя страховка по ипотеке в ингосстрахе стоила около 2тычяч рублей, при страхуемой сумме в 1 млн рублей — это менее чем 0,2% от суммы.Думаю смысл понятен: надо отказываться! Обязательно! Всем! От любого навязанного страхования жизни!Отказаться от страхования жизни оказалось несколько сложнее, офиса “втб-страхования” у нас в городе нет, поэтому пришлось отправлять заявление заказным письмом. Предварительно я совершил звонок на горячую линию страховщика, и менеджер отправила мне на почту образец заявления и перечень нужных документов. В соответствии с этими указаниями в тот же день 1 марта я отправил заказное письмо в Москву. По треку письмо было получено 13марта, но на горячей линии мне сообщили что заявление принято в работу 15 марта и на рассмотрение 10 рабочих дней. 27 марта я получил деньги в полном размере до копейки. Несмотря на множество плохих отзывов о “ВТБ-страховании” на известном сайте банки.ру, у меня эта процедура прошла гладко, за что плюсик ВТБ. Так же как и с Каско, следует помнить что при отказе от страхования жизни банк грозят штрафы, в моем случае штрафом является увеличение ставки по кредиту с 12,9 до 15,9%. Но даже увеличение ставки на эти 3% будет в разы экономнее чем платить страховку жизни! Ну а я, как уже говорил выше просто закрыл автокредит, о чем далее. .Часть 5. Закрытие автокредита.

Посчитав все плюсы и минусы автокредита, воспользовавшись скидкой от государства по госпрограмме, вернув обе навязанные страховки я поступил просто: полностью закрыл автокредит уже 14 марта — через 2 недели после открытия. Переплата по автокредиту составила всего 846 рублей, + оплата каско за 3 дня пользования 240 рублей + оплата заказного письма в ВТБ около 140 рублей. Итого чуть больше 1200 рублей, за скидку от государства 84 тысячи.

Пользуйтесь, не платите зажравшимся страховщикам, не давайте обмануть себя банкам. Удачи на дорогах!

Источник: https://www.drive2.ru/l/498459199479481151/

Несколько простых шагов как вернуть страховку жизни по автокредиту

Навязали страхование жизни при автокредите

При обращении за автокредитом потребителю разъясняются условия его предоставления.

Это обязательное ОСАГО, добровольное КАСКО, страхование жизни и здоровья водителя. Так ли необходимо автолюбителю защитить риски повреждения машины, но и своей жизни?

Обязательно ли?

Для владельцев автомобилей законодательно закреплена обязанность иметь один вид страховки – ОСАГО. За ее отсутствие у водителя предусмотрены штрафные санкции. Остальные виды добровольны. В том числе и страховка жизни и здоровья.

Тем не менее банки в обязательном порядке требуют от заемщиков застраховаться. Так они снижают риски невыплаты кредита.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам:
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!

Помните: закрепление обязанности застраховать жизнь в кредитном договоре является незаконным.

Закон

Основной нормативный акт для возврата страховки это Закон «О защите прав потребителя». В ч. 2 ст. 16 Закона закреплен запрет обуславливать покупки одной услуги обязательным приобретением иного товара.

Потребитель доказывает, что услуга по страхованию навязана банком, не выбиралась добровольно. В таком случае соглашение будет признано недействительным. Кредитное учреждение обяжут вернуть уплаченную сумму.

Как обманывают водителей банки?

При обращении за кредитом потребитель ориентируется на собственную выгоду, на наименьший процент. Часто наиболее лучшие предложения с точки зрения финансов таят в себе подвох.

Банк предварительно одобряет заем. Потребитель вносит предоплату за автомобиль, затем обращается в кредитное учреждение для подписания документов. На этой стадии выясняется, что существенную часть заемных средств составляет страховка. Сотрудники банка информируют, что заем одобрен только на таких условиях.

Отказ застраховать жизнь и здоровье повлечет увеличение процентной ставки либо отзыв одобрения займа. В такой ситуации потребитель склонен соглашаться на предложенные условия для экономии времени.

Им выгодно такое положение дел. В типовом договоре сумма страховой премии включается в кредит. Ее необходимо возвратить, плюс насчитываются проценты за пользование.

Чем большая сумма выдается, тем более значительную часть составляет страховка. Она может достигать трети от общего займа. Не факт, что в страховую компанию (СК) перечисляется вся сумма. Кредитные организации оставляют часть себе в качестве комиссии за подключение к страховой программе.

Типовая форма договора автокредитования содержит условия о добровольном согласии заемщика застраховать жизнь. Обязательность этого условия сотрудники кредитной организации разъясняют клиенту устно.

Важно: внимательно читайте соглашение. Просите разъяснить непонятные пункты.

Кому выгодно иметь полис?

Некоторым категориям водителей страховаться бывает выгодно, так как предусматривается погашение кредита СК при наступлении определенных обстоятельств. Ими являются:

  • смерть должника;
  • причинение существенного вреда здоровью.

Полные условия страховки необходимо уточнить в полисе.

Сколько стоит?

Сумма страхового вознаграждения зависит от многих факторов. Так, граждане старше 40 лет попадают в группу риска, поэтому для них застраховаться выйдет дороже. Имеет значение и состояние здоровья водителя.

Одновременно стоимость страховки зависит от размера кредита. Иногда она достигает трети полной суммы займа.

Как отказаться от страхования при взятии кредита?

Если не хотите выплачивать страховку, можно попытаться заключить кредитный договор без нее. По закону банк обязан не препятствовать. Однако условия по такому соглашению менее выгодные.

Кредитная организация обязательно увеличит процентную ставку или срок погашения кредита. Либо банк откажет в выдаче средств без объяснения причин.

В таком случае попытайтесь обратиться в другое место. Однако ситуация с одобрением кредита только с одновременной страховкой жизни типична для большинства банков. Отказаться от нее при заключении договора проблематично.

Можно ли вернуть деньги?

С 2016 года в России действует период охлаждения. Это срок, в течение которого гражданин может отказаться от страховки. Эта госпрограмма распространяется и на страхование при кредитовании.

Однако здесь есть свои тонкости. Вернуть можно страховую сумму, если договор заключен в виде отдельного полиса. Если же клиент присоединился к коллективной программе, банк может отказать.

Сколько вернут?

Договор имеет свои границы действия, они необязательно привязаны к сроку кредита. Если страховка не начала действовать, то по заявлению заемщика СК обязана возвращать полную сумму. Когда полис уже действует, возмещают деньги за вычетом прошедших дней.

В случае досрочного погашения автокредита страховая компания обязана произвести выплату средств за оставшийся период страховки.

Обратите внимание: если досрочно закрываете кредит, страховка продолжает действовать. Для возврата неизрасходованной части необходимо написать заявление.

Заявление на возврат

Уточните условия страхования для определения того, кому адресовать прошение. В ряде случаев можно отдать обращение непосредственно в кредитную организацию, но чаще всего писать нужно страховщику.

Образец заявления на расторжение договора страхования можно найти на сайте компании. Оно пишется в свободной форме.

Обязательно указать:

  1. Личные данные обратившегося лица.
  2. Реквизиты, на которые требуется вернуть деньги.

Если хотите получить наличные средства, возможность этого нужно уточнить заранее.

При обращении в компанию лично подготовьте второй экземпляр заявления, чтобы сотрудники страховой поставили отметку о получении. Если пользуетесь услугами почты, отправляйте заказное письмо, чтобы была возможность отследить его получение.

СКАЧАТЬ Образец заявления

Как вернуть страховку жизни по автокредиту?

Получение уплаченной страховой премии возможно при расторжении соглашения. Ст. 958 ГК РФ предусматривает право гражданина в одностороннем порядке отказаться от страхования, если надобность в нем отпала.

Однако в ч. 3 указанной статьи закреплено положение о том, что возможность возврата регламентируется самим договором. Необходимо внимательно изучить условия страхования, чтобы узнать, получится ли вернуть уплаченное при отказе.

В ряде случаев банки прописывают увеличение процентной ставки более чем на 1 % при действующем кредите.

Если кредит еще не погашен

Оптимальный вариант – вернуть деньги во время периода охлаждения. Он длится 14 дней. В это время требуется отправить заявление в СК либо банк. Часто возможность отказа от страхования напрямую прописана в договоре. Там же регламентирован и размер подлежащей возврату суммы.

Банки склонны идти навстречу потребителям и удовлетворять заявления о расторжении договора. Так делают Сбербанк, Альфа-Банк, ОТП, Ренессанс-Кредит.

Есть вероятность отказа в удовлетворении обращения о возврате. В таком случае расторгнуть договор можно через суд.

После погашения кредита

У потребителя есть право досрочно погасить займ. В таком случае отпадает надобность в договоре страхования. Автолюбитель может обратиться с заявлением о возврате неиспользованной части средств. Страховая компания рассчитывает деньги пропорционально дням действия страховки и выплачивает неизрасходованную часть.

Что важно помнить при расторжении?

Обращайте внимание на все условия договора при получении кредита. Если в его положениях прямо прописана невозможность возврата суммы страхования, лучше выбрать другой банк либо компанию.

При покупке нового авто в салоне при кредитовании требуют заключить договора ОСАГО и КАСКО. От этих видов страхования отказаться невозможно, поскольку они напрямую связаны с автомобилем.

Куда можно обратиться в случае отказа банка?

Решение можно и нужно обжаловать. Есть два варианта инстанций, куда можно обратиться за защитой своих прав.

В роспотребнадзор

управление роспотребнадзора в регионе занимается контролем над деятельностью предпринимателей в области защиты прав потребителей. рассмотрение жалоб на действия кредитных организаций входит в сферу их деятельности.

для проведения проверки в отношении банка по поводу отказа в прекращении договора страхования необходимо подать заявление. в нем подробно описать сложившуюся ситуацию.

в суд

потребовать возврата страховой суммы можно через судебную инстанцию. обращение в суд – дело длительное, требующее материальных затрат. для подачи грамотного искового заявления лучше обратиться к профессиональным юристам. они оценят документы, подскажут, возможно ли получить деньги или вообще не стоит тратить время.

рассмотрение дела в суде занимает период от двух месяцев до полугода. он зависит от активности и позиции сторон.

обращение в суд не гарантирует стопроцентного положительного результата. это решение основывается на доказанных фактах. банки профессионально подготавливают документы, чтобы подкрепить свою позицию в случае возникновения спора. поэтому клиенту важно внимательно изучать кредитный договор перед его подписанием. поскольку подпись означает согласие потребителя со всеми его условиями.

можно ли обратиться через интернет?

судебная инстанция предусматривает делопроизводство в бумажном формате. подача исковых заявлений в суды общей юрисдикции через интернет на территории рф не предусмотрена.

обратиться путем заполнения электронной формы заявления можно в региональные органы управления роспотребнадзора.

шансы сторон в суде

Обращение в суд не гарантирует вынесения вердикта в пользу потребителя, будут оцениватся доводы сторон. Надежным доказательством с точки зрения закона являются документы.

Если в кредитном договоре клиент подписал положения о том, что самостоятельно желает застраховать жизнь и здоровье, понимает добровольность этого решения, а также проинформирован о возможности отказаться от услуги страхования, суд критически воспринимает пояснения истца о том, что сотрудники банка устно предупредили, что кредит не одобрят без полиса.

Важно сопоставить сумму страховки, которую может вернуть потребитель, с затратами, связанными с прохождением дела в суде. Обращение к юристам дорого стоит, оплачиваются консультации, составление документов, участие в суде. Эта сумма может превышать размер страховой премии, на выплату которой рассчитывает гражданин. В таком случае обращение в суд себя не оправдывает.

Юрист объясняет:

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам:
Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя! Или опишите ситуацию в форме, ниже:

Источник: https://PoPravu.club/uslugi/navyazyvanie/strahovka-zhizni-po-avtokreditu.html

Страхование жизни при автокредите: как вернуть страховку по кредиту и как от нее отказаться

Навязали страхование жизни при автокредите

Оформление кредитного договора на покупку автомобиля всегда требует от заемщика внимательности и осторожности – в тексте может оказаться навязанная услуга страхования жизни, которая увеличивает финансовые обязательства гражданина не менее чем на 5% от общей суммы. Что такое страхование жизни, почему его навязывают банки-кредиторы при выдаче автокредитов, законно ли они поступают, и как можно отказаться от страховки?

Страхование жизни при автокредитовании

Настойчивое предложение сотрудников кредитной организации купить полис страхования жизни при оформлении кредита на покупку авто – едва ли не повсеместная практика в России.

Вам предлагается застраховать риск смерти, несчастного случая, возникновения инвалидности, потерю трудоспособности (и, следовательно, финансовой состоятельности), чтобы исключить любую возможность невозврата заемных денег банку.

Вам может быть предложено три варианта страхового полиса:

  • на полную стоимость автомобиля;
  • на сумму кредита (за вычетом вашего первого взноса);
  • на остаток суммы кредита в случае возникновения страхового случая.

Срок действия страховки обычно равен сроку действия кредитного договора, а вариант покупки полиса вы можете выбрать на свое усмотрение – либо внести всю сумму сразу, либо частями по договоренности со страховой компанией.  

Чем страхование выгодно для вас?

Прежде всего, уже на стадии подписания кредитного договора банк быстрее даст согласие на выдачу кредита и предложит вам льготные условия кредитования: минимальные процентные ставки без возможности повышения, отсутствие материального залога и поручителей.

Кроме того, при наступлении страхового случая страховой полис даст следующие преимущества:

  • вы сможете взять кредит на авто, даже если у вас есть сложные наследственные или хронические заболевания;
  • вам не придется отказываться от автомобиля или нести непосильные расходы – за все заплатит страховая компания;
  • наследники заемщика не обязаны гасить остатки кредита или отказываться от наследства;

Отказ же от страховки часто ведет к отказу в выдаче банком кредита, выдаче его на кабальных условиях, возможности повышения ставок при погашении, сокращению сроков действия договора. Поэтому, принимая решение, внимательно посчитайте все плюсы и минусы – не исключено, что льготное кредитование + страховка может оказаться выгоднее, чем экономия на отказе от страхования.

Недостатки страхования

  • банк может обязать вас застраховаться только у страховщика, с которым организация сотрудничает, что лишает вас права выбора и более выгодных условий страхования;
  • страховые компании могут затребовать от вас прохождение сложного медицинского обследования;
  • возможно, придется собрать дополнительный пакет документов для заключения страхового договора;
  • доказательство наступление страхового случая потребуют серьезной юридической подготовки и привлечения адвокатов;
  • покупка полиса влечет немалые расходы (особенно, если вы входите в группу риска) и существенно увеличивает ваши финансовые обязательства.

Важно также понимать, что выгодоприобретателем услуги страхования являетесь не вы, а банк-кредитор и страховая компания.

Стоимость страхования жизни

Стоимость страхового полиса будет зависеть от условий страхового договора – стоимости авто, размера суммы кредита или остаточной суммы долга, страховой суммы возможной выплаты, срокам автокредита индивидуальных качеств заемщика и т.п.

Ориентируйтесь на то, что сумма страховки может составить до 1.5-5% от общей суммы кредита. Это немалые деньги, и, если вы решили согласиться на страхование, выбирайте полис на минимальный срок с оплатой частями и возможностью пролонгации договора раз в год.

Зачем банк навязывает вам страхование жизни при выдаче автокредита?

Банки-кредиторы не являются благотворительными организациями и, естественно, беспокоятся не о вашем здоровье и благополучии, а о сохранности своих денег и получении прибыли.

Банку это выгодно: за каждый заключенный договор страхования страховщик платит банку процент, стоимость полиса включена в общую сумму кредита, на котором банк получает свои дополнительные проценты, а при наступлении страхового случая, страховщик в обязательном порядке возместит кредит в полном размере.

Страховщик в этой ситуации также имеет свою чистую прибыль с новых клиентов, покупающих недешевые полисы страхования, а сотрудники банка практически бесплатно выполняют работу страховых агентов.

Важно также помнить, что очень часто менеджеры практически не оставляют выбора заемщикам: «хотите кредит – подписывайте договор страхования», либо вписывают требования по страховке в текст соглашения.

Законно ли это?

Согласно пункту 10, статьи 7 ФЗ №353 «О кредитах», банки-кредиторы имеют право требовать от своих заемщиков страховать залоговое имущество. В автокредите залоговым имуществом является покупаемый автомобиль, на который покупатель обязан приобрести полис добровольного страхования КАСКО.

Кроме того, закон четко формулирует следующее:

  1. Банк имеет право оказывать дополнительные услуги клиентам на платной основе, но одна услуга не может являться обязательным условием получения другой.
  2. Все платные услуги оказываются с добровольного согласия клиента, который имеет право от них отказаться.
  3. На оказание каждой платной услуги оформляется отдельный договор.
  4. При отказе клиента от дополнительной услуги, банк не имеет права отказать в оказание основной услуги, и обязан предложить другие приемлемые условия ее оказания.

То есть, жизнь гражданина, претендующего на получение в банке кредита на покупку автомобиля, не является залоговым имуществом, а потому обязательному страхованию не подлежит. Выдача кредита и страхование жизни по закону – это две разные услуги, которые нельзя объединять в одном договоре, и ставить одну в зависимость от другой.

Если менеджеры банка настаивают на страховании жизни заемщика, утверждают невозможность получения займа без такой страховки, либо вписывают ее в условия кредитного соглашения, вы имеете дело с навязываемой услугой, которая незаконна и административно наказуема!

Кстати, сотрудники кредитной организации могут вам вообще не сообщать о том, что вы дополнительно покупаете полис страхования жизни – это условие может быть указано в договоре мелким почерком. Поэтому внимательно читайте текст кредитного соглашения!

Вам могут только вежливо предложить застраховать жизнь, объяснив ваши преимущества от покупки полиса, а если вы согласны – оформить отдельное соглашение на специальном бланке, где вы должны поставить подпись. При отказе, настаивать менеджеры банка не имеют права.

Можно ли отказаться от страховки?

Согласно все тому же законодательству о правах потребителей (ФЗ №353, статья 32), клиент страховой компании имеет право на отказ от услуги страхования. Но тут есть несколько юридических тонкостей:

  • полностью аннулировать страховку и вернуть всю стоимость полиса гражданин может только до начала действия документа;
  • после того, как страховка вступила в действие, клиент может вернуть только часть суммы (за вычетом расходов компании на обслуживание полиса и суммы обязательных взносов в профессиональную СРО страховщиков).

В целом же, существует несколько вариантов законного отказа от услуги страхования при получении автокредита:

На этапе подписания договора кредитования

После того, как согласие банка на выдачу кредита получено, внимательно прочитан и подписан основной договор (важно, чтобы в нем не было указания на обязательность страхования жизни!), вы просто заявляете менеджерам о том, что вам страховка не нужна. В этом случае вы не понесете никаких финансовых издержек.

Для убедительности можете сослаться на пункт 2 статьи 16 ФЗ №2300-1 и статью 14.8.2 КоАП РФ о запрете навязывания дополнительных платных услуг и возможных штрафных санкциях для банка за это административное правонарушение. Можно также написать официальный отказ от страхования на имя руководителя банка-кредитора.

При досрочном погашении кредита и завершении срока действия кредитного договора

Если в договоре кредитования открытым текстом не заявлено, что страховые средства при досрочном расторжении кредитного договора банком не возвращаются, то у вас есть шанс вернуть часть стоимости полиса за неиспользованное время, указанное в соглашении, за вычетом обязательных отчислений страховщика на обслуживание страховки и взносы в СРО.

Обращаться в этом случае следует уже не в банк, а в саму страховую компанию. И сделать это следует как можно быстрее, так как расчет оставшейся суммы производится не с момента расторжения кредитного договора, а именно с даты вашего обращения к страховщику с заявлением на возврат неиспользованных денежных средств.

К заявлению следует приложить личные документы + копию договора автокредитования + справку о полном досрочном погашении кредита + сам страховой полис. Вернуть деньги страховая компания обязана вам в течение 7 банковских дней.

После подписания страхового договора и получения кредита

Если кредитное соглашение уже подписано, страховка куплена и действует, вы все еще можете отказаться от нее и вернуть часть денег.

Согласно указу №4500-У ЦБ России, для этого существует 14-дневный «период охлаждения услуги» – время, в течение которого вы можете обратиться к страховщику с заявлением об отказе от страховки, а страховщик не имеет права отказать вам, и обязан вернуть денежные средства.

Когда отказаться от страховки и вернуть деньги не получится?

Конечно, банки-кредиторы и страховщики прекрасно знакомы с правами своих клиентов, учитывают возможность отказа заемщиков от услуг страхования, и придумывают законные и полузаконные схемы отказа от возврата денег.

Поскольку дезинформирование клиентов об обязательности страхования и внесение требований о покупке полиса в текст кредитного договора – это правонарушения, за которые грозят серьезные штрафные санкции (вплоть до лишения лицензии), кредиторы используют более сложные способы:

  • Прописывают в кредитном договоре пункт о том, что при расторжении документа (срочном или досрочном) никакие страховые деньги возврату не подлежат.
  • Не сообщают клиентам о периоде охлаждения, «теряют» заявления, отказываются их принимать в пределах 14 дней, отведенных на обязательный возврат денег за страховку.
  • Затягивают сроки возврата денежных средств за страховые полисы, мотивируя свои действия неправильным составлением заявления или неполным пакетом документов.
  • Заключают со страховой компанией коллективный договор страхования (то есть, договор между юридическими лицами), к которому затем присоединяется клиент банка. В этом случае полис выдается на банк, клиент оказывается застрахованным автоматически и вынужден платить, а период охлаждения не действует.

Порядок реагирования на противоправные действия страховщика

Если вы решили отказаться от страховки и вернуть уплаченные за полис страхования жизни, но страховщик отказывается сотрудничать под любым предлогом, кроме наступления страхового случая (при его наступлении отказ от полиса невозможен), вам следует действовать по четко определенному законом алгоритму:

  • внимательно прочитать условия договора и проконсультироваться с юристами;
  • написать досудебную претензию, к которой приложить пакет документов (личные документы + копию кредитного соглашения + копию заявления об отказе от услуги страхования и требовании вернуть деньги в страховую компанию);
  • при игнорировании претензии или отказе вернуть страховые средства, обратиться в контролирующие органы (ЦБ РФ, Роспотребнадзор, Российский союз автостраховщиков);
  • при отсутствии решения, обратиться в суд с исковым заявлением.

Важно! Чтобы отсудить у страховой компании ваши законные средства, суду придется доказать факт навязывания страховки банком и страховщиком. Для этого потребуются все документы, записи разговоров и переписка с сотрудниками кредитной организации, подтверждающие, что вы не смогли бы получить кредит без оформления страхового полиса.

В заключении следует отметить, что навязанное при получении автокредита страхование жизни – явление для российских банков характерное, но незаконное. Руководство кредитных организаций прекрасно это понимает и пытается скрыть административное правонарушение под почти легальными и мошенническими банковскими схемами и договорами.

Вам же следует понимать, что подобный вид страхования имеет свои плюсы и минусы: оно может оказаться выгодным для вас, или создать дополнительную нагрузку на личный и семейный бюджет.

В любом случае страхование жизни – только добровольное, выполняется только с вашего согласия и должно оформляться отдельным договором. Вы должны иметь право принимать решение самостоятельно, и оно не должно влиять на результат переговоров с банком.

Все, что не соответствует такому порядку вещей – административное правонарушение.

В большинстве случаев вы сможете отказаться от навязанной страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Для этого следует очень внимательно читать все подписываемые документы, консультироваться по спорным моментам договора и пользоваться своими правами гражданина и потребителя, защитой законодательства и нашими советами.

Источник: https://www.driver-helper.ru/osago/t/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite-mozhno-li-vernut-i-kak-otkazatjsya

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.