Может ли банк списать долг

Содержание

Срок давности по взысканию долга по кредиту банком и колекторами

Может ли банк списать долг

Статья посвящена аспектам, относительно возможности списания кредитного долга: что подразумевается под сроком давности и как он исчисляется, возможные способы списания, действия финансовой организации по отношению к должнику.

По мере роста спроса на кредиты среди населения, все больше заемщиков сталкиваются с финансовыми проблемами и больше не могут регулярно платить. Поэтому вопросы, касающиеся сроков давности по кредитам и возможности списать долги, появляются у россиян все чаще. Попробуем разобраться, существуют ли законные способы не платить по кредиту.

Срок давности по кредитным долгам и как он исчисляется

Ни один заемщик не откажется от того, чтобы банк списал его долг, но в реальности, конечно же, так не бывает. Процедура списания долга в силу истечения сроков взыскания существует, но она требует потратить немало сил и времени – банк постарается испробовать все методы взыскания, зачастую на грани закона.

Для заемщиков, которые не могут больше платить по кредиту, есть шанс освободиться от обязательств – дождаться истечения сроков давности. Под ним подразумевается временной интервал, в течение которого банк может использовать различные методы взыскания по отношению к заемщику. Ограничивается он тремя годами.

Как исчисляется срок давности:

  • Отсчет срока начинается не с даты заключения кредитного договора, а с момента внесения последнего платежа. Если через месяц – в дату внесения очередного платежа – платежа нет, то начинает работать соответствующее подразделение банка по взысканию. Если платежей по-прежнему нет, через 2 месяца к должнику могут нагрянуть коллекторы и представители службы безопасности банка.
  • Если банк направляет исковое заявление в суд, то исчисление срока давности автоматически прерывается.
  • Отсчет срока исковой давности может производиться не от даты последней оплаты по кредиту, а от последнего документально подтвержденного контакта банка с клиентом.

Поэтому если заемщик решит избавиться от долговых обязательств именно таким способом, стоит избегать официальных контактов с банком – сюда относится официальная переписка, погашение части задолженности, иные обращения (которые подтверждаются документально). По возможности стараться избегать встреч с сотрудниками банка или представителями коллекторских фирм. Но при этом стоит учитывать, что за избегание «встречи» с судебными приставами предусматривается уголовная ответственность.

Срок давности не связан со сроком кредитования: считается, что такой подход неправильный, так как у отдельных договоров нет срока (например, по кредитным картам). Поэтому в судебной практике принято срок действия договора не учитывать.

В каких случаях банк обязан списать долг

Законодательно установлено несколько причин, по которым банк обязан списать долг. В частности, это такие причины:

  • смерть заемщика или признание его без вести пропавшим. Долг будет списан, если имущество заемщика (вместе с долгами) никто не унаследует;
  • невозможность найти должника, если кредит был оформлен на чужое имя (это считается уголовным преступлением, если факт мошенничества подтвердится – банк обращается с заявлением в правоохранительные органы);
  • наличие решения суда об освобождении заемщика от обязательств (это возможно при банкротстве заемщика, истечении срока давности, признании судом сделки недействительной и т.д.);
  • отсутствие у должника имущества и официальных доходов, за счет взыскания которых можно погасить долг.

Банки понимают, что отсутствие платежей по кредиту далеко не всегда связано с недобросовестностью заемщика. Нередко заемщик не может платить по кредиту из-за форс-мажорных обстоятельств:

  • потеря постоянного места работы;
  • проблемы со здоровьем, вплоть до получения инвалидности;
  • для предпринимателей – проблемы с бизнесом.

Банк рассматривает каждый такой случай индивидуально. Если в результате окажется, что заемщик не платит по уважительной причине, то законодательством предусматриваются некоторые варианты списания оставшейся суммы долга.

Стоит учитывать, что даже после списания долга в базе данных банка и в бюро кредитных историй такой заемщик будет проходить как неплатежеспособный. Новый кредит получить ему, скорее всего, не получится. Проблемы могут возникнуть и при приеме на работу.

Многие банки при оформлении потребительских кредитов предлагают (а чаще всего – навязывают) страховку по кредиту. Это должно обезопасить кредитора в случае признания судом должника неплатежеспособным.

Но чаще всего страховка оформляется на случай тяжелой травмы или смерти заемщика, реже – на случай потери работы.

Страховка – это дополнительный инструмент защиты интересов банка, и на взаимоотношения с заемщиком не влияет.

Альтернативные варианты списания долга

Помимо срока давности, кредитные организации могут списывать задолженность и в некоторых других случаях:

  • Частичное уменьшение обязательств по обоюдному согласию обеих сторон. При успешном ведении переговоров с банком есть вероятность списать до 75% суммы просроченной задолженности. Этот вариант привлекателен еще и тем, что банк не подаст в суд на такого заемщика.
  • Можно списать начисленные суммы пени и штрафных санкций, если они больше 50% суммы кредита. В подобных случаях суд обычно становится на сторону должника.
  • Реструктуризация – дополнительное соглашение между банком и заемщиком. Банк может снизить сумму ежемесячного платежа, если заемщик не в состоянии платить по графику (если он попал в сложную жизненную ситуацию). При этом увеличится срок выплаты кредита. Реструктуризация доступна как для потребительских, так и для ипотечных кредитов при общей сумме задолженности более 500 тысяч рублей.
  • Кредитные каникулы – еще один вид уступки со стороны банка. Заемщику дается возможность отсрочить платежи по кредиту на определенный срок. В скором времени эта норма будет работать на законодательном уровне – ипотечные заемщики смогут приостановить платежи на срок до 6 месяцев.

Рефинансирование, как способ мирного урегулирования проблем с банком

Рефинансирование предполагает получение нового кредита, которым погашаются предыдущие кредиты. При рефинансировании заемщик обычно получает более выгодные условия, чем по имеющимся у него кредитам.

Вариант с рефинансированием имеет ряд преимуществ:

  • За счет увеличения срока кредитования снижается сумма ежемесячного платежа.
  • Несколько кредитов можно заменить одним и сэкономить время и деньги при ежемесячной оплате.
  • Банки для рефинансирования, как правило, предлагают более низкие процентные ставки.
  • Полученной от рефинансирования суммой можно единоразово погасить все старые долги и больше не платить никакие штрафы и пени.

Рефинансировать можно любые кредиты. Обязательное условие – заемщик должен вносить ежемесячные платежи без задержек в течение как минимум полугода, а до истечения срока кредитования должно оставаться не меньше 3 месяцев.

Как банки работают с должниками по кредитам

Банки отслеживают платежи по кредитам в автоматическом режиме. Если в установленный договором срок платежа нет, банк сначала начинает действовать по служебной инструкции. Вариантов взыскания задолженности у банков несколько:

  • с заемщиком начинает работать Служба безопасности банка. Арсенал инструментов взыскания у нее достаточно сильно ограничен;
  • банк может продать проблемный кредит коллекторскому агентству. Законодательство требует, чтобы банк-кредитор получил на это согласие у заемщика в форме согласия на обработку персональных данных. Это согласие заемщик обычно подписывает на стадии оформления кредита;
  • банк направляет исковое заявление о взыскании задолженности в суд. Если суд встает на сторону истца, то банк получает исполнительный лист и направляет его судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство.

Банк может применять сразу несколько вариантов – например, в процессе судебного разбирательства (которое может длиться достаточно долго) параллельно работает Служба безопасности банка.

Если согласно законодательству оснований списать долг нет, то суд принимает решение о взыскании задолженности. На основании этого судебные приставы вправе наложить арест на имущество должника.

Должник не сможет распоряжаться арестованным имуществом по совему усмотрению: продавать его, передавать в дар или обменивать.

Поэтому рекомендуется не доводить ситуацию до судебного разбирательства, а решать все вопросы с банком в досудебном порядке.

Может ли банк требовать возврата кредита с истекшим сроком давности

После истечения срока исковой давности согласно законодательству сам долг не исчезает – банк по-прежнему может напоминать должнику о его существовании. Списать долг получится только по решению суда. Однако по прошествии срока исковой давности кредитная организация уже не сможет:

  • накладывать арест на его собственность или реализовывать залог;
  • передавать задолженность сторонним организациям (коллекторам);
  • осуществлять в одностороннем порядке иные действия по реализации своего права на возврат кредита.

Если банк нарушит правила и будет требовать возврата кредита после истечения срока исковой давности, уже заемщик может подать в суд. Тогда банк станет ответчиком и будет отвечать по закону. Банк имеет право подать в суд, но у должника в этом случае есть право ходатайствовать в суде о применении срока исковой давности.

Гражданским Кодексом предусмотрен один нюанс – отсчет срока исковой давности прекращается, если между банком и должником подписано мировое соглашение по долгу. Если должник полностью расплатился в рамках такого соглашения после истечения срока давности, вернуть свои средства назад он уже не сможет.

Стоит помнить о том, что лучшим вариантом станет добросовестное выполнение своих обязательств по кредитам. Это обезопасит заемщика и его семью от неприятностей. В будущем в силу разных причин может потребоваться новый кредит, но из-за испорченной кредитной истории получить его будет уже невозможно.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/kogda-po-srokam-annuliruetsya-dolg-po-bankovskomu-kreditu

Может ли банк списать долг по кредиту

Может ли банк списать долг

Нестабильность экономики, снижение курса валюты и сопутствующий этому рост цен на товары первой необходимости привели к тому, что выполнение ранее взятых обязательств для некоторых категорий граждан стало невозможным. Как следствие – ускорился рост просроченных долгов в финансовых организациях.

Согласно статистике за год с сентября 2014 года сумма списанных обязательств выросла на 49 процентов и составила 664 миллиардов рублей, что является рекордом для банков. Какие причины побудили финансистов на такой шаг?

По закону финансовые организации обязаны определять резервы в размере ста процентов под кредиты, просроченность по которым более 360 дней, что занимает до девяноста процентов проблемных активов.

Получается, что банк должен практически всю свою прибыль направлять в резерв, хотя шанс вернуть просроченный долг чрезвычайно мал.

Эффективность работы коллекторских агентств в период экономических проблем во всем мире упала почти в два раза, поэтому и производится списание безнадежных активов.

В каких случаях банк списывает кредит

Не стоит думать, что финансовые организации готовы прощать всем по перечню дебиторов. Взятые обязательства все же придется выполнить, а тем, кто избежит этой участи, придется потратить немало нервов.

Банк может списать долг по кредиту только тогда, когда взыскать его практически не может. Например, к ним относятся те, кто:

  • взял займ без залоговой выплаты;
  • после взятия на себя обязательств уволился или был уволен с работы и вовсе не обладает доходом;

В таких случаях банк может принимать меры по взысканию: звонить должнику и его родным, присылать «письма счастья» и угрожать, но по факту дело не сдвинется ни на йоту – деньги у дебитора от этого не появятся. Единственное, чем финансовая организация может испортить ему жизнь – запретить выезд за границу, но за неимением средств это довольно мягкое наказание.

Если же дебитор имеет официальное место работы и некоторое имущество, то на списание долга банком можно не надеяться. В первую очередь будет направлено обращение в суд, на основании решения которого он будет взыскивать деньги путем удержания некоторой части пенсии, зарплаты или другого источника дохода. Таким образом, пусть и медленно, выплата будет идти.

Списываются ли долги по кредитам

После прекращения выплаты денег и появлению просроченной задолженности банк не сразу направляет иск в суд, а начинает работу по внутренним инструкциям. Финансовая организация может (и будет) осуществлять следующие меры:

  • направит запрос во внутреннюю службу;
  • продаст долг коллекторскому агентству, получив некоторое возмещение и сняв с себя проблемный актив;
  • направит исковое заявление в суд и после вынесения постановления передаст на исполнение.

В большинстве случаев все эти меры осуществляются совместно.

Самые распространенные способы как банк может списать долги по кредитам физических лиц:

  • Очень большое количество проблемных активов в одной финансовой организации, при которых объем работы для сотрудников становится непосильным. В таком случае можно надеяться, что сотрудники просто не заметят вашу персону и пропустят срок давности.
  • Заемщик выиграл судебный процесс, и теперь согласно постановлению суда банк обязан списать задолженность.
  • У дебитора нет дохода (или их источник не смогли найти судебные приставы). Таким образом, исполнительный лист возвращается к истцу.
  • Дебитор умер. Если должник перед своей кончиной не оставил завещания, то обязанности по выплате кредита никому не передаются, и долг остается непогашенным. Держать такой актив ни один банк не будет, и его быстро спишут.
  • Дебитор пропал. Если в течение некоторого срока судебные приставы и полиция не могут найти человека, то ему присваивается статус пропавшего без вести и сообщают об этом всем заинтересованным сторонам.

Если же должник не подходит ни под одну из вышеперечисленных категорий, то на основании постановления суда на его собственность накладывается арест. Распоряжаться таким имущество нельзя: продать, передать в дар и обменять его невозможно. До такого расклада лучше не доводить и воспользоваться альтернативным способом погашения – рефинансированием.

Может ли банк списать долг по кредиту: альтернатива

Рефинансирование – заем на покрытие текущих кредитов. Использовать такую возможностью можно при условии, если по новой программе условия лучше: ниже проценты, нет комиссий и других взносов.

Достоинства такого способа:

  • Размер выплат снижается за счет продления срока предоставления займа. Таким образом, несколько долгов объединяются в один.
  • Получения приемлемых условий займа и упрощение процесса его выплаты;
  • Главное – уход от проблемы возникновения просрочки.

Рефинансирование доступно для любого вида кредитования, успешно погашавшихся за последние полгода, а до окончания договоров по ним остается не менее 3 месяцев.

Перед тем как решиться на рефинансирование, необходимо внимательно и тщательно изучить условия предоставления займа, рассчитать траты на него и сопоставить с преимуществами.

Иначе может возникнуть ситуация, когда проблема не только не будет решена, но и усугубится. Кроме процентов следует обращать внимание на комиссию, страхование, штрафы и пр.

Если кредит залоговый, то дебитор должен оплатить нотариальные услуги.

Через сколько лет списываются долги по кредитам

Вопреки видимым преимуществам, списание – весьма неприятный процесс, во многом благодаря предшествующим этому операциям. Пока банк не попробует все способы получить займ обратно, он его не простит.

Однако присутствует некоторое условие – срок давности, который дает некоторую надежду.

Законодательно он определен как временной отрезок, в пределах которого финансовая организация имеет право взыскивать задолженность, и составляет три года.

Для того чтобы точно узнать когда срок для конкретного случая будет пропущен, следует учесть несколько переменных и юридических нюансов.

  • Срок давности начинает отсчет не с момента заключения договора, а с даты последней выплаты. По прошествии с этой даты тридцати дней начинает свою работу внутренняя служба банка по работе с проблемными активами, а еще через 60 должник знакомится с коллекторскими агентствами и службой безопасности. В этот же момент направляется иск в суд, который обнуляет срок давности, через какое время списывается долг по кредиту – он начинает отсчет с даты регистрации искового заявления.
  • В течение этого процесса каждая встреча или даже общение по телефону будет считаться началом нового срока давности. Поэтому тем, кто желает ждать максимально долго и добиться истечения срока давности, нужно всеми силами стараться избежать встречи с сотрудниками финансовой организации или судебными приставами, которые тоже заинтересованы в поиске.
  • Длительность действия договорных обязательств никак не связана с давностью займа.

Период давности, когда списываются долги по кредитам, при невозможности найти дебитора рано или поздно подходит к концу. Однако все время избегать банковских сотрудников и правоохранительных органов довольно проблематично, да и стоит нервов это не только должнику, но и его родственникам, которым придется контактировать с коллекторами и приставами.

Старайтесь выполнять свои обязательства вовремя и не допускайте просрочек. Вполне возможно, что вам впоследствии понадобится еще один займ, и получить его с испорченной кредитной историей будет чрезвычайно сложно.

Источник: https://banki-dolgi.ru/articles/dolgi/mozhet-li-bank-spisat-dolg-po-kreditu.html

Банки списывают долги: неприятные новости для заемщиков

Может ли банк списать долг

МОСКВА, 13 сен – МОСКВА, Валерия Княгинина. Банки при поддержке ЦБ РФ начинают активизировать процесс списания “плохих долгов”. Делают они это, прежде всего, для расчистки своих балансов, чтобы не пришлось держать без дела резервы и снизить риски. Но это вовсе не означает, что заемщикам можно расслабиться.

Количество “плохих долгов” в России к концу 2020 года может достигнуть 15%, подсчитали аналитики агентства S&P.

Из кредитного портфеля банков, составляющего по данным ЦБ на 1 августа 72,845 трлн рублей, к концу года проблемными станут ссуды на 10,9 трлн рублей. Эта сумма равняется половине федерального бюджета в 2020 году.

Миновать банкротство и улучшить банковские показатели, по мнению главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, поможет списание с заемщиков “плохих долгов”, что она и посоветовала финансовым организациям. 

По мнению опрошенных агентством “Прайм” экспертов, списание “плохих долгов” позволит снизить коэффициент рисков в банковской сфере на 20-30% и тем самым снять существующее напряжение на фоне экономического кризиса.

Скорость списания безнадежных дебиторских задолженностей повлияет на текущую финансово-экономическую атмосферу в стране и оперативность рефинансирования большинства рентабельных отраслей, нуждающихся в экстренных инвестициях, считают аналитики.

ЧТО ТАКОЕ “ПЛОХИЕ ДОЛГИ”

Под “плохими долгами” понимаются выданные банком кредиты, выплаты по которым задерживаются на более чем 90 дней и шансы на возврат очень сомнительные. Безнадежными признаются долги, по которым просрочка достигает 360 дней. Списание таких долгов – это по факту фиксация убытка или покрытие их за счет заранее сформированных резервов по долгам, объясняют эксперты.

“В России банки под “плохие кредиты” обязаны отчислять резервы от 20% до 100%. Чем больше растет просроченная задолженность, тем больше финансово-кредитные организации должны резервировать средств по таким проблемным платежам”, — объясняет ведущий аналитик QBF Олег Богданов.

Это двойной удар по банкам, так как по выданному кредиту он не получает платежи, а зарезервированные под плохой кредит средства не принесут требуемой доходности, добавляет он.

Чтобы снизить подобное давление на капитал банка, ЦБ и предлагает ускорить списание “плохих долгов”. Для банков это значит закрытие договора, продажу долга коллекторам, следовательно, высвобождение средств, которые они направляют на резервирование, отмечает эксперт. 

“Это ни в коем случае не означает прощение долгов заемщикам. Банки смогут списывать со своего баланса кредиты, подпадающие под критерии, которые определил регулятор. Но требования как таковые не пропадают – банки могут продолжать по ним взыскание”, — поясняет руководитель практики банкротства и финансовой реструктуризации юрфирмы “Ильяшев и Партнеры” Дмитрий Константинов.

Сама же процедура списания долгов относится к ведению бухгалтерского учета кредитной организацией. Не стоит ждать, что заемщик, которому не хочется платить по кредиту, придет в банк и будет требовать списать его долг, добавляет он.

КАК И С КОГО СПИШУТ ДОЛГИ 

Списание долга — достаточно редкий случай в банковской практике. По общему правилу это происходит либо в связи с истечением срока исковой давности (три года), либо в связи с банкротством. 

В своем заявлении Набиуллина не конкретизировала критерии для списания долга и не обговаривала, в какой пропорции государство и банки поделят списанный долг, поэтому процедура скорее всего будет осуществляться по действующему закону. 

Согласно положению Банка России “О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности”, банк вправе списать задолженность за счет сформированного резерва по соответствующей ссуде. 

“При списании безнадежной задолженности по ссудам и процентов по ней кредитная организация обязана предпринять необходимые и достаточные юридические и фактические действия по взысканию указанной задолженности. У каждого банка свои инструкции на этот счет”, — объясняет ведущий юрисконсульт КСК Групп Ирина Михеева. 

Осуществляться списание безнадежных дебиторских задолженностей скорее всего будет по классической схеме, давно отработанной на Западе и ныне взятой на вооружении и в России, считает экономист Николай Неплюев, член Ассоциации профессиональных директоров АНД.

“Как правило, выявляются наиболее нерентабельные, слабые звенья и списываются по упрощенной схеме, без прохождения всех обязательных бюрократических процедур автоматически на основе общего аудита. Это не магистральный и не лучший путь решения проблемы, но наименее трудоемкий и самый оперативный”, — объясняет он. 

Обычно под списанием понимается продажа (переуступка права требования, или договор цессии) с баланса банка коллекторам или его дочерним компаниям, занимающимся hard collection, добавляет CEO краудлендинговой платформы JETLEND Роман Хорошев. 

“Таким образом происходит “расчистка балансов”. Банк выставляет на аукцион пул необслуживаемых кредитов, а коллекторские агентства приобретают его за определенную комиссию”, — говорит эксперт. 

В первую очередь под списание попадут задолженности по процентным ставкам системообразующих организаций и предприятий, впоследствии это может коснуться и некоторых дебиторских долгов населения.

Избежать списания банки могут, только восстановив свою платежную дисциплину.

Сделать это можно путем реструктуризации задолженностей, корреляции процентных ставок и сроков их погашения, объясняет Неплюев.

КАК ЭТО ПОМОЖЕТ ЭКОНОМИКЕ

Банкам, которые заранее не формировали 100% резервы по безнадежным долгам, придется понести значительные расходы на дорезервирование и фиксацию убытков от списания ссуды, считает доцент кафедры финансового менеджмента РЭУ им Г.В.Плеханова Аяз Алиев.

“Это приведет к недополучению выгоды от реализации “плохих долгов” коллекторам, которые как правило выкупают долг за 10% от суммы кредита, что не так много, но все-же лучше, чем полное списание”, — считает он.

Однако в целом, тщательная переоценка качества кредитных портфелей и, как результат, списание “плохих долгов” позволит снизить коэффициент рисков в банковской сфере на 20-30% и тем самым снять существующее напряжение на фоне экономического кризиса. 

“Скорость списания безнадежных дебиторских задолженностей напрямую повлияет на текущую финансово-экономическую атмосферу в стране и оперативность рефинансирования большинства рентабельных отраслей, нуждающихся в экстренных инвестициях”, — заключает Неплюев.

Источник: https://1prime.ru/finance/20200913/832015819.html

Может ли банк списать долг по кредиту, в каких случаях банк списывает долг

Может ли банк списать долг
Оформить кредит наличными Tinkoff

 
Нестабильная ситуация в экономике страны, сниженный курс национальной валюты и увеличенные цены на многие продукты и товары – причины, которые усложняют жизнь большинству кредитополучателей.

Из-за урезанной зарплаты или вовсе потерянной работы некоторые больше не могут расплачиваться по ранее полученным займам.

Именно поэтому многие начинают задаваться вопросом, можно ли списать долг по кредиту.

Может ли банк или МФО списать долг

Долги по кредитам банками все же списываются, но не так регулярно, как хотелось бы некоторым заемщикам.

По закону возможно это только при наступлении следующих обстоятельств:

  1. Заемщик умер.
  2. Заемщик скрылся, и узнать его точное местонахождение невозможно.
  3. Срок задолженности превысил отметку в 3 года (срок исковой давности).
  4. Заемщик не владеет никаким имуществом, и денег для оплаты кредитных платежей у него нет.
  5. Размер задолженности не превышает сумму, которую кредитору придется потратить на судебное разбирательство.

Должное внимание следует уделить пункту про истечение срока исковой давности.

Если после того, как у заемщика образовалась задолженность, кредитор не предпринял никаких действий по ее взысканию в течение трех последующих лет, то долг необходимо списать.

Также списание неоплаченного кредита возможно в случае «безнадежной задолженности». Определить ее может только судебный пристав после совершенных действий, направленных на взыскание просроченных платежей.

Произойти это может по ряду причин:

  1. После определенных мер по взысканию задолженности выяснилось, что у заемщика нет ни средств, ни имущественных объектов, которые можно продать.
  2. Не получается узнать, куда уехал должник.
  3. В постановлении суда указано, что нужно приостановить взыскание задолженности.

Пока судебные приставы будут держать у себя дело, кредитору будет сложно списать долг.

Хранение исполнительного листа у них может затянуться до тех пор, пока не найдется источник дохода.

Также физическое лицо может объявить себя банкротом, но сделать это возможно только с помощью судебного органа.

Причем для этого должны быть соблюдены следующие условия:

  1. Суммарная задолженность — больше 500 тыс. руб.
  2. Период, когда образовалась задолженность — больше 3 месяцев.
  3. В течение 60 месяцев гражданин не должен работать на руководящих должностях.

Обрести статус банкрота самостоятельно задача не из легких, поэтому рекомендуется обращаться к опытным юристам.

Как списать долг по кредиту в банке

Списание долга банком осуществляется только тогда, когда он получает исполнительный лист или заемщика признают банкротом. В первом случае кредитная организация вправе еще раз подать документы в судебный орган или просто закрыть дело.

Долг заемщика списывается полностью путем внесения соответствующей информации в специальную базу данных. Причем должника сразу уведомляют об этом.

В таком случае не предусмотрено внесение изменений в кредитную историю.

Несмотря на то, что в ней отражается закрытая задолженность, общая статистика по выплаченным и просроченным кредитам не изменяется.

Особенности кредитной амнистии в 2018 и 2019 году

У правительства РФ уже несколько лет в планах выпустить закон о кредитной амнистии для физических лиц.

На сегодняшний день он еще не вступил в силу, но его создание сопровождается предотвращением роста задолженности, так как причиной появления долгового обязательства является не само тело кредита, а начисленные пени и штрафы за совершенные просрочки, которые нужно уплачивать в первую очередь.

С помощью кредитной амнистии планируется:

  1. Списывать пени и штрафы.
  2. Списывать проценты.
  3. Снижать процент.
  4. Устанавливать лимиты на ежемесячные платежи.
  5. Отменить требования о преждевременном погашении.
  6. Корректировать кредитный рейтинг.

Однако это не значит, что долги будут прощаться всем желающим. Правительство разрабатывает методику, помогающую сделать отбор людей, которые могут воспользоваться кредитной амнистией.

Примеры списания долга в банках РФ

Несмотря на то, что многие банки самостоятельно принуждают большую часть заемщиков возвращать долги или делают это с помощью судебного разбирательства, после которого в счет погашения невыплаченной части кредита изымается личное имущество должника.

На практике известны случаи полного списания долга в нескольких банковских учреждениях РФ:

  1. В «Сбербанке» был оформлен потребительский кредит на 2 года в размере 100 тыс. руб. После нескольких внесенных платежей заемщик пропал. Банковские сотрудники не смогли ему дозвониться по телефону и не нашли его по адресу проживания, указанному в анкете, и подали иск в суд. Через полгода обнаружилось, что заемщик погиб в автокатастрофе, после чего было принято решение о списании долга.
  2. В банке «Русский Стандарт» гражданин на потребительские нужды получил в займ крупную сумму, которую должен был вернуть через 5 лет. На момент подписания кредитного договора он официально работал на крупном предприятии. Но через год после оформления кредита из-за кризиса и нестабильной ситуации его должность сократили, и он стал безработным. За неимением в собственности имущества он через суд объявил себя банкротом, после чего банк списал его долг.

Заключение

Чтобы не пришлось искать ответов на вопрос, как узнать списан ли долг по кредиту, гражданам настоятельно рекомендуется адекватно оценивать свое финансовое положение до подписания кредитного договора.

А если такая ситуация все же случилась, то лучше незамедлительно прибегнуть к реструктуризации или рефинансированию.

Если вам нужен кредит под залог недвижимости, предлагаем воспользоваться формой для подачи заявки:

(Всего просмотров 306, сегодня: 1 )

Источник: https://money-credits.ru/kredity/potrebitelskij/mozhet-li-bank-spisat-dolg-po-kreditu/

Заёмщику предложили оплатить половину долга и закрыть кредит: в чём подвох?

Может ли банк списать долг

Просрочка очередного платежа по кредиту в любом банке ведёт к начислению пени и штрафов за просрочку, ухудшению кредитной истории заёмщика. Как правило, сотрудники банка начинают отправлять должнику СМС и уведомления по электронной почте, затем дело клиента передаётся в отдел по работе с проблемными кредитами.

Если клиент допустил длительную просрочку без уважительных причин, к делу подключаются специалисты по взысканию просроченных кредитов, юристы банка, затем готовится исковое заявление в суд или долг продаётся коллекторскому агентству.

Если задержка платежа вызвана уважительными причинами (инвалидность, потеря работы, необходимость оплатить дорогостоящее лечение), банк предлагает отсрочку или реструктуризацию займа.

Некоторые банки могут предложить неплательщикам внести половину просроченной задолженности и закрыть кредитный договор.

Обычно такие предложения делают клиентам, задержавшим платёж на 90 дней и более, располагающим постоянным доходом и взаимодействующим с финансовой организацией (отвечающим на звонки и сообщения). Например, клиент обратился в банк с просьбой об отсрочке на шесть месяцев из-за потери работы.

В ответ кредитный специалист предлагает оплатить 50% задолженности и закрыть долговое обязательство. Такой вариант рассматривается индивидуально для каждого клиента, обычно предложение делается неофициально.

В каких ситуациях банк может списать задолженность клиента?

Списание (или прощение) долга по кредиту — невыгодный для банка вариант развития событий, поэтому закрытие договора предлагается в исключительных случаях. Заёмщик может рассчитывать на списание долга в следующих ситуациях.

Оставшаяся сумма задолженности невелика. Взыскание просроченной задолженности — длительный процесс, требующий оплаты услуг коллекторов, юристов и сотрудников отдела взыскания банка.

Если клиент выплатил более 85% задолженности и оставшаяся сумма сопоставима с расходами на её взыскание, банку выгоднее списать оставшиеся средства и закрыть договор.

Такой подход связан с требованием Центробанка №41-1-3-7/484, согласно которому для каждой проблемной задолженности нужно создавать резерв средств банка. Списав долг, банк сэкономит на оплате услуг коллекторов и юристов, а также формировании финансового резерва.

Вероятность взыскания задолженности в судебном порядке низкая или отсутствует. Взыскание просроченной задолженности через суд предполагает арест и продажу ликвидного имущества должника с целью возврата заёмных средств.

Если клиент не располагает регулярным доходом, автомобилем, квартирой или загородным домом, проживает вместе с несовершеннолетними гражданами или иждивенцами, судебные приставы не смогут взыскать долг.

В такой ситуации банку выгоднее списать долг и сэкономить на формировании финансового резерва.

Должник, его представители и наследники числятся погибшими или пропавшими без вести. Если клиент успешно скрывается от банковских организаций и коллекторов, числится пропавшим без вести или погиб, долг взыскивается с его наследников, поручителей или законных представителей.

На практике должник может не располагать имуществом, проживать на съёмном жилье или вместе с родственниками, которые не вступают в права наследования.

При отсутствии поручителей, супругов, детей и других родственников банку сложно разыскать заёмщика, поэтому более выгодно списать просроченную задолженность.

Срок исковой давности по кредиту истекает в течение трёх месяцев. Согласно статье 196 ГК (гражданский кодекс) РФ, СИД (срок исковой давности) по кредитным договорам составляет три года.

Срок отсчитывается от даты внесения последнего платежа или дня подписания договора (если клиент не вносил средства и уклонялся от контакта с банком).

Если срок исковой давности истёк или закончится в течение ближайших месяцев, суд может отклонить требования банка или юристы должника могут искусственно затянуть процесс. В такой ситуации задолженность выгоднее списать, чем ожидать решения суда и нести расходы на юристов.

Почему банк предлагает закрыть кредит, получив половину долга? Подводные камни сделки

Теоретически банк может предложить закрытие кредита после выплаты половины долга, если вероятность взыскания всей суммы отсутствует или планируется продажа договора коллекторам.

В таких условиях банку выгоднее получить указанную сумму, списав часть пени и штрафов, чем продать долг за 10-15% стоимости или ожидать принудительного взыскания.

На практике такую сделку обычно предлагают недобросовестные банки, используя следующие возможности, невыгодные для клиента.

Основной долг списывается, однако клиенту продолжают начислять пени и штрафы. В этом случае клиент подписывает дополнительное соглашение о выплате половины основного долга.

Внеся сумму, заёмщик обнаруживает, что банк продолжает начислять пени, штрафы, неустойки и другие санкции за просрочку платежей.

В дальнейшем банк может подать в суд или продать оставшуюся задолженность коллекторам.

Часть долга списывается, однако кредитный договор продаётся коллекторам. В этом случае клиент официально закрывает задолженность перед банком, выплатив половину первоначальной суммы.

Однако, личные данные и право требования задолженности передаются коллекторскому агентству, которое продолжает звонить неплательщику и напоминать о необходимости вернуть деньги.

В дальнейшем коллекторы могут обратиться в суд или продолжать взыскивать задолженность на протяжении трёх лет.

После внесения оговоренной суммы должнику приходит повестка в суд. В этом случае факт погашения половины задолженности подтверждает платёжеспособность заёмщика. Получив деньги, банк подаёт исковое заявление на должника в суд, требуя принудительного взыскания оставшейся задолженности.

Многие банки используют такую схему, чтобы уменьшить оставшийся долг до 500 тысяч рублей и получить судебный приказ (этот документ оформляется быстрее, чем исполнительный лист). В дальнейшем судебные приставы могут списывать часть дохода, арестовывать и продавать имущество для погашения задолженности.

Выплата половины задолженности возобновляет течение СИД. Некоторые банки намеренно не связываются с должником, дожидаясь начисления крупных штрафов и пени за просрочку.

Затем юристы финансовой организации обращаются в суд с иском на всю сумму задолженности. Если срок исковой давности близок к истечению, банк может предложить «выгодную сделку», чтобы получить платёж от клиента.

Факт внесения средств возобновляет течение СИД, и банк может обращаться в суд.

Кредитный договор клиента закрывается, однако ФНС начисляет налог (13%) на оставшуюся сумму. С точки зрения законодательства (статья 41 НК РФ), закрытие кредитного договора на выгодных для клиента условиях означает получение экономической выгоды.

Получив платёж от заёмщика, банк сообщает налоговой инспекции о финансовой выгоде гражданина. Согласно НК (налоговый кодекс), гражданин обязан выплатить НДФЛ (налог на доходы физических лиц, 13% ). Например, задолженность клиента составляет 700 тысяч рублей, кредитный договор закрывается при выплате 350 тысяч рублей.

В этом случае ФНС взыскивает с заёмщика НДФЛ в размере (700-350)*13% = 45 500 рублей.

Стоит ли соглашаться на сделку о погашении половины долга и закрытии кредита?

Несмотря на кажущуюся выгоду, списание половины задолженности и закрытие кредита сопряжено с рисками. Во-первых, банк может подать в суд или передать долг коллекторам, продолжая начислять штрафы на оставшуюся сумму.

Во-вторых, даже при успешном закрытии договора кредитная история клиента будет испорчена, осложнив получение займов на выгодных условиях.

Получив предложение от банка, клиенту стоит проанализировать следующие факторы перед подписанием документов.

Тип кредита и оставшаяся сумма задолженности. Если клиент оформил кредит под залог ликвидного актива, лучше закрыть задолженность, продав автомобиль, квартиру или загородный дом.

Это поможет выручить реальную стоимость имущества, покрыть затраты на выплату кредита и сохранить положительную кредитную историю. Если кредит оформлен без залога и внесена небольшая сумма (менее 40%), можно подать заявление о реструктуризации или снижении процентной ставки.

Если кредит почти выплачен (внесено более 85% долга), лучше погасить долг самостоятельно.

Финансовое положение клиента. Если заёмщик располагает уважительными причинами для задержек платежей, нужно собрать подтверждающие документы и запросить реструктуризацию.

В случае отказа со стороны банка клиент может обратиться в суд, чтобы получить комфортный график платежей, списать часть пени и неустоек.

Если весомых причин задерживать платежи нет, можно оформить рефинансирование или запросить снижение процентной ставки по кредиту.

Политика банка в отношении должников. Если клиент оформил кредит в небольшом банке, сотрудничающем с коллекторскими агентствами, сделка по списанию долга чревата дальнейшим общением со специалистами по взысканию долгов. Если кредит выдал крупный или государственный банк, после внесения платежа финансовая организация может обратиться в суд.

Требования дополнительного соглашения о списании задолженности. Предлагая выплатить половину долга и закрыть кредит, специалист банка должен предоставить проект (черновик) дополнительного соглашения с должником.

Текст документа должен содержать положение, согласно которому долг полностью списывается после внесения оговоренной с клиентом суммы. Если клиенту был предоставлен такой документ, нужно показать соглашение независимому юристу.

Если должник не получил каких-либо бумаг или предложение сделано в неофициальном порядке, рекомендуется отказаться от сделки.

Что делать, если нечем платить по кредиту? Эффективная стратегия для должников

В целом, заёмщикам не следует ожидать выгодных предложений со стороны банков, целесообразно самостоятельно изучить кредитную политику финансовой организации, проконсультироваться с юристом и кредитным специалистом. Клиенты, оказавшиеся в сложном финансовом положении, могут урегулировать задолженность поэтапно.

Сообщение банку о возникших финансовых проблемах. Если клиент внезапно утратил платёжеспособность (например, потерял работу), следует как можно раньше уведомить банк о сложившейся ситуации.

Оптимальный вариант — не дожидаться просрочки платежа и связаться с кредитным специалистом после получения документов (например, приказа об увольнении).

Такая стратегия подтвердит благонадёжность заёмщика, поможет сохранить положительный кредитный рейтинг и собрать аргументы для суда (если банк планирует подавать иск).

Подача заявления на реструктуризацию, отсрочку или снижение процентов по кредиту. Если клиент располагает уважительными причинами для задержки платежей, нужно сообщить о них банку, предоставив подтверждающие документы.

Затем следует подать заявление на отсрочку платежей (если финансовые трудности временные), реструктуризацию займа (если ситуация серьёзная) или снижение процентной ставки (если стоимость кредита на 2-3% выше рыночной).

Альтернативный вариант для клиентов, способных вносить регулярные платежи, состоит в подаче заявки на рефинансирование в другом банке.

Продажа залогового или личного имущества для погашения задолженности. Если банковский кредит оформлен под залог (недвижимости или автомобиля) и сумма задолженности сопоставима с его стоимостью, нужно договориться с банком о продаже актива.

Например, кредитный автомобиль можно продать самостоятельно, выручив рыночную цену, закрыв долг досрочно и сохранив положительную кредитную историю.

Если кредит оформлен без залога, можно реализовать личное имущество для погашения текущих платежей и запроса отсрочки.

Погашение части кредита за счёт страховых выплат (для пользователей страховок). Если клиент оформлял программу страхования жизни, здоровья или платёжеспособности и наступили события, считающиеся страховым случаем, нужно возместить часть расходов за счёт выплат от страховщика.

Например, клиент оформлял финансовую страховку (защита от недобровольной потери работы), затем попал под сокращение и не может далее платить ипотеку. Получив возмещение от страховой компании, клиент покрыл три ежемесячных платежа по жилищному кредиту и сохранил положительную кредитную историю.

Переоформление кредита на другого заёмщика. Российское законодательство и банковские регламенты позволяют сменить заёмщика (официального плательщика), заключив трёхстороннее соглашение между банком, существующим и новым клиентами.

Например, заёмщик оформил ипотечный кредит, затем женился и потерял работу. Супруга клиента располагает высоким официальным доходом и может выступать официальным плательщиком.

Переоформив ипотечный кредит, клиент лишился долговой нагрузки, сохранил положительную кредитную историю.

Итоги

Банковские организации заинтересованы в своевременном погашении кредитов и стремятся избавиться от «проблемных» долгов, продав договоры коллекторам или списав задолженность в качестве убытка. Списание (или прощение) долга — исключительная мера банков, которая применяется при незначительной сумме обязательств, сложности их взыскания или окончании срока исковой давности.

Отдельные банки предлагают клиентам закрыть договор, оплатив половину задолженности по кредиту. Теоретически такая сделка выгодна банку, так как позволяет сэкономить на взыскании долга и формировании резервов. На практике банки делают такие предложения перед обращением в суд или продажей долга коллекторским агентствам, поэтому подписание договора невыгодно для должника.

Заёмщикам, попавшим в сложное финансовое положение, рекомендуется как можно быстрее (до появления первой просрочки) сообщить в банк о возникшей проблеме.

Далее нужно собрать подтверждающие документы, подать заявление об отсрочке, реструктуризации или снижении процентной ставки по займам. Если кредит оформлен под залог, можно погасить задолженность, продав заложенный актив.

Если клиент пострадал от негативных событий, являющихся страховыми случаями, часть долга можно компенсировать платежами от страховщика (компании, выдавшей полис).

Источник: http://nebogach.ru/debt/zayomshhiku-predlozhili-oplatit-polovinu-dolga-i-zakryt-kredit-v-chyom-podvoh/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.