Как получить кредитные каникулы в банке

Содержание

Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы

Как получить кредитные каникулы в банке

Что нужно знать тем, кто решился уйти на кредитные каникулы

Перед тем, как оформлять кредитные каникулы, следует проверить, подходит ли ваша жизненная ситуация и ваши кредиты/займы под условия нового закона, и стоит ли отсрочка платежа той цены, которую за нее предстоит заплатить. “Российская газета – Неделя” собрала главное, что может пригодиться для осознанного решения.

По каким кредитам можно потребовать отсрочку?

Закон распространяется на все виды кредитных продуктов, но по ним установлены разные лимиты, и они исходят из того, чтобы оказать помощь наименее защищенным слоям населения:

ипотека – не более 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, 4,5 млн рублей в Москве;

автокредиты – не более 600 тыс. руб.;

потребительские кредиты – не более 250 тыс. руб. (для ИП – не более 300 тыс.);

кредитные карты – не более 100 тысяч.

Мой кредит больше. Что делать?

Порог ипотеки для кредитных каникул могут повысить в некоторых регионах

Для приостановки платежей по ипотеке можно воспользоваться законом об ипотечных каникулах – по нему лимит 15 млн руб., в остальном условия похожие, говорит эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант проекта вашифинансы.рф Анна Заикина. Главное, чтобы заемщик уже не воспользовался законом об ипотечных каникулах.

Самое главное – при первых “симптомах” неплатежеспособности следует обратиться в банк, советует Анна Заикина. Если заемщик подкрепит документами заявление о сложной жизненной ситуации, кредитор всего скорее пойдет ему навстречу, и не исключено, что такая реструктуризация на условиях банка окажется для заемщика более приемлемой, чем отсрочка платежа на условиях закона о кредитных каникулах.

А вот кредитные карты обычно в банковские программы реструктуризации не входят, говорит юрист, эксперт проектов “Финшок” и “Жилфин” Ольга Дайнеко.

У меня много кредитов. Как быть?

Отсрочку можно взять по всем кредитам одновременно или по каждому в отдельности, указывает Анна Заикина. Важно иметь в виду: в большинстве банков при получении кредитных каникул по одному из кредитов кредитная карта, выданная этим же банком, замораживается на весь период каникул. Пользоваться ею не получится, а платить за нее придется.

Каникулы – это бесплатно?

Кредитные каникулы – это не прощение долга, более того: в течение льготного периода продолжают начисляться проценты, и переплата по кредиту в случае ухода заемщика на каникулы возрастает, отмечает Ольга Дайнеко. Для каждого вида кредитных продуктов установлен свой механизм начисления процентов в течение льготного периода и свои особенности выплаты их после окончания каникул.

Правительство ограничило размер кредитов для отсрочки платежей

Потребительские кредиты – проценты начисляются по льготной ставке, составляющей 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредитования (рассчитывает ставку ЦБ РФ). Например, для POS-кредитов этот показатель сейчас составляет в зависимости от суммы от 12,5 до 17,5%.

После льготного периода заемщик возвращается к графику платежей, а по завершении погашения кредита выплачивает начисленные за время каникул проценты ежемесячными платежами, величина которых равна ежемесячным платежам по кредиту.

Фактически проценты переносятся в конец графика платежей.

Ипотечные кредиты – проценты начисляются по ставке в договоре. Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам выплачиваются после погашения кредита ежемесячными платежами, величина которых равна платежам по кредиту. Срок кредита продлевается на срок льготного периода.

Кредитные карты – после окончания каникул к ежемесячному платежу сразу добавляются набежавшие за каникулы проценты, выплатить их нужно в течение 24 месяцев после каникул. Лимит по кредитной карте в это время уменьшается на размер этих обязательств.

Банки соберут документы сами?

Банк сам запрашивает данные о доходах заемщика у ПФР и ФНС, и только если у кредитора нет технической возможности использовать систему межведомственного электронного взаимодействия, справки заемщик должен предоставить сам. По словам Ольги Дайнеко, возможно использование следующих документов:

справка 2-НДФЛ или справка о доходах в свободной форме;

больничный лист с COVID-19 или с отметкой “03-карантин” (для тех, кто вернулся из других стран);

справка из стационара с подтвержденным диагнозом;

справка (приказ) об отпуске без сохранения заработной платы от работодателя;

справка из центра занятости о постановке на учет в качестве безработного.

Банк может запросить и другие документы, например, выписку из ЕГРН, декларацию ИП.

Как банк принимает решение?

Закон дает право на отсрочку платежей, если доходы заемщика за месяц, предшествующий дате подачи заявления, снизились не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.

То есть если заемщик потерял доход в апреле, он сможет подать заявление на кредитные каникулы только в мае.

Правила расчета среднемесячного дохода установило правительство: кредитор исключает два календарных месяца с наибольшими и два календарных месяца с наименьшими выплатами, которые получал заемщик в 2019 году, и потом делит сумму выплат в оставшиеся месяцы на их количество.

Российских аграриев поддержат льготными кредитами

Для получения кредитных каникул нужно обратиться с заявлением в банк до 30 сентября (не исключено, что это срок позже будет продлен). В условиях всеобщей изоляции закон разрешил делать это просто по телефону или через онлайн-сервисы банка. У банка всего пять дней на решение. Если из банка 10 дней нет ответа, то заемщик автоматически входит в льготный период.

Если заявление будет подано дистанционно, закон разрешает представлять подтверждающие падение дохода оригиналы документов гораздо позже – в течение 90 дней после заявления, а при наличии уважительных причин (например, болезнь), также документально подтвержденных заемщиком, банк может удлинить срок предоставления документов еще на 30 дней.

Банк говорит, что в документах что-то не сходится. И что теперь?

Если документы не предоставлены или они не соответствуют действительности, все начисленные платежи восстанавливаются по прежним срокам и еще к ним приплюсуются штрафы и пени за просрочку.

Кроме того, в этом случае информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй.

Поэтому не стоит оттягивать передачу оригиналов документов на 89-й день после заявления: если уж суждено получить отказ банка, то лучше как можно скорее.

Каникулы можно взять на срок от 1 до 6 месяцев. Лучше брать по максимуму?

Лучше выбирать сразу 6 месяцев: от каникул можно отказаться в любой момент или можно погасить кредит полностью либо частично, не прерывая срок действия каникул.

Если есть возможность платить посильные суммы кредитору во время льготного периода, то эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода, советует Банк России.

Источник: https://rg.ru/2020/04/07/chto-nuzhno-znat-tem-kto-reshilsia-ujti-na-kreditnye-kanikuly.html

Банк Хоум Кредит

Как получить кредитные каникулы в банке
В связи с принятием поправок в Федеральный Закон «О потребительском кредите (займе)» мы получаем от вас много вопросов о кредитных каникулах. Подготовили для вас краткую памятку с разъяснением самых важных моментов.

Кто может претендовать на кредитные каникулы? Право на кредитные каникулы получают клиенты, чьи доходы снизились больше чем на 30% по сравнению с их средними доходами в 2019 году . При этом кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть ли ограничения по сумме кредита? Сумма выданного кредита (кредитного лимита) по договору не должна превышать: – 100 тысяч рублей — по кредитным картам;- 250 тысяч рублей — по потребительским кредитам;- 300 тысяч рублей — по потребительским кредитам для индивидуальных предпринимателей;- 600 тысяч рублей — по автокредитам;- 1 500 тысяч рублей — по ипотеке.

Важно: в рамках кредитных каникул все платежи переносятся на более поздний период. При этом проценты продолжат начисляться. Их размер для всех кредитов (кроме ипотеки) будет равен двум третям от рассчитанного Банком России значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день обращения в банк. Их все равно нужно будет оплатить.

При этом срок и сумма платежей увеличатся. Кто устанавливает срок каникул? Вы можете сами выбрать длительность кредитных каникул — от 1 до 6 месяцев. Не обязательно оформлять каникулы на максимальный срок — это позволит не допустить сильного увеличения срока выплаты кредита. Вы сами можете определить, с какого момента начнутся каникулы.

Однако дата их начала не может быть раньше, чем за 14 дней до даты обращения за каникулами. Если вы не укажете предпочтительную длительность срока, то каникулы установят на 6 месяцев с даты подачи заявления в банк. Уточненный график платежей по договору банк направит не позднее пяти дней после дня окончания льготного периода.

Как получить каникулы?

Если вам необходимы кредитные каникулы, то закон обязывает вас предоставить банку подтверждающие документы о снижении дохода. Без них кредитные каникулы будут считаться недействительными, а значит, придется заплатить не только все пропущенные ежемесячные платежи, включая проценты  по кредиту, но и пени и штрафы за просрочку. В кредитной истории это отразится негативным образом.

Банк сохраняет право проверять предоставленные сведения и документы. Если они окажутся недостоверными, каникулы будут также признаны недействительными. Это приведет к начислению всех процентов, пени и штрафов за просрочку на весь период действия каникул.

На подачу подтверждающих документов отводится 90 дней. Рекомендуем присылать в банк подтверждающие документы вместе с запросом о предоставлении кредитных каникул. Это поможет избежать ситуаций, когда предоставленные позднее подтверждающие документы не соответствуют требованиям законодательства, и мы не сможем их принять, а платежи по кредиту уже просрочены. Какие документы нужно предоставить? Вам необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие снижение дохода (по одному документу за 2019 и 2020 год из списка). Документы, полученные из гос.органов, в том числе с использованием портала «Госуслуги», подтверждающие сведения о доходе клиента за 2019 год: – 2-НДФЛ за 2019 (электронная или бумажная форма), в том числе для ИП;- Выписка о состоянии счета из ПФР (электронная форма);- Справка о размере (назначении) пенсии, ежемесячном содержании судьям или ежемесячной – надбавки судьям (электронная или бумажная форма);- Справка о доходах самозанятого (электронная или бумажная форма);- Декларация о доходах по применяемой системе налогообложения (для ИП). Документы, полученные от работодателя или гос.органов, подтверждающие снижение дохода клиента за месяц, предшествующий месяцу подачи заявления: – 2-НДФЛ за 2020 (бумажная форма), выданная после 1 апреля 2020;- Выписка из регистра получателей госуслуг в сфере занятости населения или справка из органов занятости (безработные) с регистрацией в качестве безработного не ранее 1 марта 2020 и актуальная на дату обращения (электронная или бумажная форма);- Больничный лист, выданный не ранее 1 марта 2020 на срок не менее 1 месяца (бумажная форма);- Копия трудовой книжки с отметкой о прекращении трудовой деятельности (увольнении), дата увольнения не ранее 1 марта 2020 (бумажная форма);- Документ из налогового органа (с полными реквизитами ИП), выписка из ЕГРИП или вступивший в законную силу судебный акт о приостановлении/прекращении деятельности ИП либо о банкротстве ИП. Подать заявление на кредитные каникулы можно по телефону (84957858222) или через Хоум-чат, а также в отделениях  банка (актуальный список можно скачать на сайте банка). В целях вашей безопасности мы рекомендуем пользоваться дистанционными каналами! Документы мы готовы принять дистанционно – например, через Хоум-чат. Принести оригиналы можно будет позднее, после окончания карантина. Как еще можно снизить финансовую нагрузку? Кредитные каникулы — это очень серьезный шаг. По закону использовать их можно всего один раз. Поэтому тщательно обдумайте свои действия. Возможно, вам будет выгоднее воспользоваться другими программами помощи клиентам, которые предлагает наш банк. Мы можем 1 раз бесплатно перенести платеж на удобную для вас дату: вы можете сделать это самостоятельно в сервисе «Мой кредит» или обратиться к нам в чат или по телефону. Возможно, у вас уже есть подключенные дополнительные услуги: – «Финансовая защита», которая уже сейчас и без всяких документов позволяет пропустить платеж, взять кредитные каникулы, уменьшить ежемесячный платеж или отказаться от взыскания.
– «Комбо+» – включает пропуск платежа и уменьшение платежа.
– «Свобода+» — позволяет увеличить срок рассрочки на 6 или 10 месяцев (услуги Плюс 6/Плюс 10), а также пропустить платеж. Этими опциями могут воспользоваться клиенты с картой «Свобода» в том числе и без подключения к программе «Свобода+», но услуги будут платными. Если перечисленных выше услуг нет, то мы готовы подключить их по вашему желанию.

Также мы готовы индивидуально рассмотреть заявление о снижении суммы ежемесячного платежа.

«Забота о клиентах — наша главная задача. Еще до внедрения законодательных изменений мы подчеркивали, что готовы в индивидуальном порядке решать вопрос о выплатах со всеми клиентами, которые столкнутся с финансовыми сложностями из-за коронавируса или любой другой тяжелой жизненной ситуации. Наши меры поддержки направлены на все категории клиентов. Только поддерживая и помогая друг другу, мы сможем преодолеть этот кризис и победить распространение вируса», — комментирует Юрий Андресов, председатель правления Банка Хоум Кредит.

Нужно ли вносить платежи по кредитам в апреле, если он официально признан нерабочим?

Да, нужно. Нерабочие дни ввели для того, чтобы большая часть людей могла оставаться дома и соблюдать режим самоизоляции на фоне распространения коронавируса. Банки же, согласно разъяснениям Центрального банка, обязаны работать, чтобы обеспечить дистанционный прием платежей и другие операции клиентов. Платежи, что также разъяснил Центральный Банк, должны вноситься клиентами в установленные договорами сроки. По условиям кредитного договора заемщик обязуется вносить платежи в полном объеме и по графику. Если он недобросовестно относится к своим обязательствам, банк фиксирует просрочку (в том числе и в кредитной истории), начисляет пени и штрафы. Внести платеж по кредиту можно без комиссии с помощью дистанционных сервисов Банка Хоум Кредит — «Мой кредит» (веб и мобильной версии) и через сайт Банка Хоум Кредит, или любым другим удобным способом.

07.04.2020

Источник: https://www.homecredit.ru/about/bank_news/kreditnye-kanikuly-07-04-2020/

Как оформить кредитные каникулы в банке и что это такое

Как получить кредитные каникулы в банке

Всем привет. В апреле 2020 года гражданам России объявили о возможности получить отсрочку платежей по займам и кредитам. В условиях пандемии это стало вдохновляющей новостью для многих заемщиков.

Но и здесь не обошлось без «подводных камней». Сегодня мы обсудим кредитные каникулы 2020 – 2021 года: как их оформить, условия и сроки.

Что такое кредитные каникулы

Кредитными каникулами называют льготный период, в течение которого банк разрешает не вносить ежемесячные платежи или уменьшить их размер без ущерба для кредитной истории.

Оформляются кредитные каникулы по заявлению заемщика, на определенное время. Такая мера позволяет смягчить долговое бремя в трудный период жизни человека, например:

  • после увольнения или сокращения;
  • если задерживают зарплату;
  • случился длительный больничный и т.д.

Воспользоваться данной банковской услугой могут физические лица, а также индивидуальные предприниматели в сегменте малого и среднего бизнеса, чья отрасль подверглась сильному влиянию последствий короновируса.

3 апреля 2020 года о вступлении в силу соответствующего закона объявил президент. цель кредитных каникул – поддержать население, которое пострадало от уменьшения доходов в связи с пандемией.

Чем кредитные каникулы отличаются от реструктуризации долга?

Одобрение реструктуризации – это право банка, но не обязанность. В то время как каникулы являются не просьбой, а требованием заемщика.

Вместе с тем для одобрения каникул должны совпадать все условия, установленные государством, включая максимальную сумму и основание. Правила реструктуризации утверждает банк.

Условия использования

Как я уже отметил, кредитные каникулы предоставляются по инициативе заемщика, но одобряют их не всем. Государство утвердило условия, которые должны быть соблюдены как заемщиком, так и кредитором.

Какие условия установлены законом:

  • Кредитный договор был оформлен до 3 апреля 2020 года, т.е. до эпидемии.
  • Максимальный срок приостановления обязательств по кредитам – 6 месяцев.
  • Пользоваться данным правом можно только единожды.
  • Вместо приостановления платежей можно попросить об уменьшении их размера в течение того же льготного периода.
  • У заемщика не должны иметься действующие ипотечные каникулы.
  • Заемщик вправе прекратить действие льготного периода в любой момент.
  • Одобрение на кредитные каникулы могут получить только те, чей доход снизился на 30 % и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, в сравнении со средним доходом в предыдущем 2019 году. В качестве подтверждения банк может запросить документ – например, 2НДФЛ, справку о нетрудоспособности, об увольнении и др.

Максимальная сумма кредита не должна превышать установленного размера для разных типов займов:

Порядок предоставления кредитных каникул

Чтобы отсрочить выплату кредита, заемщику нужно прийти в банк и написать заявление, в котором указать:

  • основание, по которому он нуждается в кредитных каникулах;
  • сумму займа;
  • срок возврата;
  • ежемесячный платеж;
  • период и дату начала кредитных каникул и т.п.

Для потребительских кредитов начало каникул должно быть не позднее 14 дней с момента подачи заявления. Для ипотеки данный срок составляет 30 дней.

В период кредитных каникул не начисляются пени, штрафы и неустойки. Имеющиеся санкции на время отсрочки замораживаются.

Информация о кредитных каникулах заносится в кредитную историю, но не влияет на нее.

Начисление процентов происходит по следующим правилам:

  • По потребительским кредитам и кредитным картам осуществляется по сниженной ставке – 2/3 от средней по рынку.
  • По ипотеке проценты не начисляются.

Подводные камни

Во-первых, следует помнить, что кредитные каникулы – это не списание долга, а лишь отсрочка его выплаты. По завершении каникул возвращать придется все ту же сумму плюс проценты.

Во-вторых, кредитные каникулы увеличивают не только срок выплаты займа (ведь к общему сроку прибавляется период каникул), но еще и сумму платежей.

По потребительскому кредиту заемщик сначала будет вносить платежи по графику, а после этого довносить пропущенные платежи, а после чего – проценты, начисленные за время каникул.

В-третьих, несмотря на то, что кредитные каникулы формально не влияют на рейтинг заемщика и его кредитная история остается неиспорченной, отсрочка все равно будет видна кредиторам, и они вправе ее учитывать при оценке надежности потенциального заемщика.

Иными словами, если Вы воспользовались кредитными каникулами, в будущем у Вас могут возникнуть проблемы со взятием нового займа.

И последнее. Хоть кредитные каникулы и были объявлены как законное требование заемщика, у кредитора есть право на отказ. Если не соблюдены основные требования, то получить отсрочку не получится.

В целом закон о кредитных каникулах был принят своевременно и может помочь многим гражданам пережить кризис: хотя бы на время снизить долговую нагрузку и восстановить прежний уровень дохода без существенных потерь.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/investbro/kak-oformit-kreditnye-kanikuly-v-banke-i-chto-eto-takoe-5fea110a7bdd9622718a601f

Инструкция для заёмщиков: как оформить кредитные каникулы

Как получить кредитные каникулы в банке

Из-за «коронакризиса» многие теряют работу и перестают справляться с кредитными обязательствами. Госдума приняла закон, который обязывает банки предоставлять отсрочки по потребительским и ипотечным кредитам. Разбираемся, как будут работать новые кредитные каникулы и кто может их получить.

Это временная отсрочка платежей по кредиту. Раньше в России были доступны только ипотечные каникулы. Отсрочить платежи по жилищному кредиту могли заёмщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. При этом нужно было соблюсти сразу несколько условий: например, кредит — не дороже 15 миллионов ₽, ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика, а условия по кредиту ни разу не менялись.

По новым правилам кредитные каникулы можно взять до 30 сентября 2020 года, если вы потеряли часть дохода и не справляетесь с выплатой потребительского или ипотечного займа.

Кто может обратиться за кредитными каникулами

Заёмщики, которые взяли кредит до дня вступления в силу нового закона — 3 апреля 2020 года. Речь идёт о любых кредитных договорах в банках — то есть оформить каникулы можно будет на потребительский кредит, автокредит, кредитную карту, ипотеку.

При этом должны соблюдаться одновременно несколько условий:

  1. Размер кредита не должен превышать максимально возможный для кредитных каникул. По ипотечным кредитам — 2 миллиона ₽ (в Москве — 4,5 миллионов ₽, в Московской области, Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе — 3 миллиона ₽), по автокредитам — 600 тысяч ₽, по потребкредитам для ИП — 300 тысяч ₽, по потребкредитам для физлиц — 250 тысяч ₽, по кредитным картам для физлиц — 100 тысяч ₽.
  2. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.
  3. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

Ипотеку можно попробовать рефинансировать

Калькулятор Сравни.ру

Подать заявку на кредитные каникулы можно будет до 30 сентября 2020 года.

Как работают кредитные каникулы

Банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которые вы выберете сами — до шести месяцев. Всё это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Во время каникул банк продолжит начислять проценты: на ипотечные кредиты — по ставке, предусмотренной договором, а на потребительские кредиты и кредитные карты — в меньшем размере: по ставке 2/3 от установленного ЦБ среднерыночного значения полной стоимости кредита (на момент публикации это 12,9–18,1% для автокредитов, 21,8–22,26% для кредитных карт и 11,3–30,2% для кредитов наличными, в зависимости от срока и суммы займа).

Вы сможете прекратить кредитные каникулы в любой момент. Для этого нужно будет заранее позвонить в банк — и вам пришлют уточнённый график платежей. При появлении возможности заёмщик также может и во время каникул досрочно погасить кредит или его часть. При этом платежи будут направляться прежде всего в счёт основного долга.

После окончания отсрочки кредит нужно возвращать по изначальному графику платежей. Срок кредита в этом случае продлевается на срок ипотечных каникул. Сумму набежавших за каникулы процентов придётся также погасить после окончания отсрочки — получается, переплата по кредиту вырастет.

Как подать заявку

Нужно обратиться в банк с требованием об изменении условий кредитного договора. Подать заявку можно по телефону — с номера, который указан в кредитном договоре.

Банку нужно будет сообщить:

  • период, на который вы хотите взять кредитные каникулы (до 6 месяцев);
  • дату начала каникул (не позже 14 дней после обращения в банк для обычных кредитов, не позже 1 месяца — для ипотеки).

Банк рассмотрит ваше обращение в течение пяти дней и предоставит отсрочку, если ваша ситуация действительно соответствует всем требованиям.

Какие документы нужно предоставить

Подать заявку можно и без подтверждения, что ваши доходы упали. Но банк вправе запросить у вас документы — тогда их нужно будет предоставить в течение 90 дней. Такими документами могут быть:

  • справка о полученных доходах и суммах налога физлица (2-НДФЛ, её можно взять у работодателя);
  • справка из Центра занятости населения (ЦЗН), что вас признали безработным;
  • больничный лист (на срок от 1 месяца);
  • любые другие документы, которыми вы можете подтвердить снижение своего дохода.

Также банк сможет проверить информацию о ваших доходах через налоговую, Пенсионный фонд, Фонд социального страхования или Фонд ОМС.

Анна Левочкина

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2020/4/2/instrukcija-dlja-zajomshhikov-kak-oformit-kreditnye-kanikuly/

Кредитные каникулы – 2020: условия, оформление

Как получить кредитные каникулы в банке

Кредитные каникулы — это отсрочка обязательных платежей по кредиту максимум на полгода.

В течение этого времени можно не вносить платежи по кредиту и при этом не беспокоиться о том, что за просрочку будут начисляться штрафы и проценты — они тоже «блокируются» на срок до 6 месяцев.

Однако по окончании кредитных каникул предпринимателю придется погасить всю сумму задолженности в обычном порядке.

На льготный период могут претендовать:

  • владельцы кредитных карт, потребительских и автокредитов;
  • заемщики, которые выплачивают ипотеку;
  • предприниматели из сектора малого и среднего бизнеса, работающие в отраслях, наиболее пострадавших во время пандемии (туристический бизнес, авиаперевозки, ресторанный бизнес, организация мероприятий и др.).

Подать заявки на каникулы по разным кредитам можно одновременно.

Напоминаем, что помимо кредитных каникул бизнес, в рамках господдержки в связи с пандемией, может претендовать на беспроцентный кредит на выплату зарплаты сотрудникам.

Условия для кредитных каникул

Стоит обратить внимание на то, что для получения отсрочки установлены максимальные суммы кредитов. Они обозначены в Постановлении Правительства РФ от 03.04.2020 № 435.

Вы вправе обратиться в банк с требованием об изменении условий договора, если сумма кредита не превышает определенный лимит:

  • для ипотеки (в зависимости от региона) — до 2-4,5 млн руб.;
  • для потребительского кредита физлица — до 250 000 руб.;
  • для потребительского кредита ИП — до 300 000 руб.;
  • для автокредита — до 600 000 руб.;
  • для кредитной карты — до 100 000 руб.

Действует также ограничение по периоду оформления кредитного договора — он должен быть заключен до 3 апреля 2020 года.

Есть и другие условия для кредитных каникул в связи с коронавирусом:

  • В месяц, предшествующий подаче заявления, доход заемщика должен снизиться как минимум на 30 % по сравнению с аналогичным показателем 2019 года.
  • Банку необходимо предоставить комплекс подтверждающих документов.

Для ИП новый закон определяет некоторые особенности по установлению льготного периода платежей по кредиту:

1. У ИП есть возможность выбрать один из вариантов:

  • воспользоваться правом на льготный период по правилам, установленным для обычных граждан;
  •  обратиться за реструктуризацией кредита или займа по правилам, действующим в отношении субъектов МСП, если его деятельность относится к перечню наиболее пострадавших отраслей.

Выбор придется сделать в любом случае, та как воспользоваться обоими вариантами одновременно нельзя.

2. ИП может выбрать на льготный период:

  • полное приостановление платежей;
  • уменьшение размера платежей до посильного уровня.

У банка есть обязанность по отношению к ИП — он должен принять от него заявление об установлении льготного периода по телефону или онлайн.

В то же время кредитор, приняв заявление, вправе оценить, насколько в действительности упал доход ИП. Если впоследствии выяснится, что банк неправомерно предоставил предпринимателю кредитные каникулы, он будет вынужден применить по отношению к нему штрафные санкции и тем самым ухудшить его кредитную историю.

Как понять, что доходы снизились, и доказать это банку

Отслеживать снижение доходов нужно по тому месяцу, который предшествует подаче заявления в банк. Например, если доходы снизились в мае, то подать заявку на получение кредитных каникул можно в июне. Если доходы снизились в июне, нужно будет подать заявку в июле.

Центробанк обязал банки подготовить онлайн-сервисы по оценке правильности расчетов заемщика, но рассчитывать снижение доходов и среднемесячный доход в 2019 году заемщик должен сам.

Чтобы рассчитать среднемесячный доход за предыдущий год, нужно разделить все выплаты (зарплату, пенсию, премии, больничные и другие выплаты) на количество месяцев, когда они были. Если в 2019 году было больше пяти месяцев с доходом, нужно исключить из расчета два месяца с самыми высокими и два месяца с самыми низкими доходами.

Вот список документов, которые помогут подтвердить снижение доходов. Но мы рекомендуем уточнять конкретный список документов у своего банка (обычно они публикуют его на своем сайте):

  • Справка о доходах
  • Листок нетрудоспособности
  • Выписка из реестра безработных
  • Копия уведомления о сокращении
  • Справка 2-НДФЛ
  • Подтверждение от работодателя о снижении дохода
  • Справка о заболевании коронавирусной инфекцией
  • Больничный лист
  • Оригинал трудовой книжки
  • Налоговая декларация (для ИП)

По общему правилу заемщик не обязан доказывать снижение доходов. Банк должен сам опровергнуть тот факт, что заемщик соответствует условиям получения кредитных каникул.

Для этого он может запросить у предпринимателя или физического лица подтверждающие документы, собрать информацию о заемщике в Федеральной налоговой службе, Пенсионном фонде, Фонде социального страхования и Федеральном фонде обязательного медицинского страхования и проверить движение средств по зарплатным картам.

У должника есть 90 дней на то, чтобы предоставить документы, подтверждающие достаточное снижение дохода. Он может продлить этот срок еще на 30 дней, если у него есть уважительная причина. Банк рассмотрит заявку и вынесет решение в течение 5 дней.

Как получить кредитные каникулы

Если всё в порядке с суммой кредита (не превышает определенный лимит) и датой его оформления (договор оформлен до 3 апреля 2020 года), то далее ориентируйтесь на следующий алгоритм:

1. Подайте заявление в банк до 30 сентября 2020 года.

Кредитные каникулы начинаются действовать автоматически — с момента подачи заявки или с даты, которую выбрал заемщик (но не позже чем через две недели со дня подачи заявления для потребительских кредитов и через месяц для ипотеки).

Подать заявку на кредитные каникулы могут и те заемщики, у которых уже были пени и штрафы из-за просрочек платежей. Их нужно будет выплатить уже после каникул.

Заявление на кредитные каникулы можно заполнить непосредственно на сайте банка. Все банки подготовили специальные страницы с необходимой информацией и контактными телефонами для уточнений. Вот как это выглядит в некоторых банках.

Заявка на кредитные каникулы в Сбербанке

Сбербанк дает информацию об отсрочке погашения кредита по 106-ФЗ и предупреждает о возможной дополнительной проверке заемщика. В частности, Сбербанк интересует факт потери дохода. С этой целью он может запрашивать данные в ПФР, ФСС, ФФОМС, а также в ФНС.  

Подать подтверждающие документы для получения кредитных каникул можно по телефону 8-800-200-82-00 или онлайн.

Заявка на кредитные каникулы в ВТБ

Уточнить условия для получения кредитные каникул можно на сайте ВТБ. Банк предлагает три способа подключения услуги:

  • на официальном сайте;
  • через бота в чате;
  • через приложение ВТБ-Oнлайн.

2. Ждите уведомление о решении банка по вашему кредиту в течение 5 дней.  

Именно такой срок определяет закон на то, чтобы банк рассмотрел заявление предпринимателя и направил ему необходимую информацию об изменении условий кредитного договора.

Кредитные каникулы отмечаются в кредитной истории и учитываются при оценке благонадежности заемщика. Формально они не являются негативным фактором.

При одобрении каникул банк может заморозить кредитные карты заемщика, поэтому воспользоваться ими будет невозможно, при этом нужно будет вносить ежемесячные минимальные платежи.

Причины отказа в кредитных каникулах

Кредитные каникулы автоматически наступают через 5 дней после обращения заемщика, но у банка есть еще 60 дней, чтобы аннулировать их по итогам своих проверок.

Проверка подтверждающих документов может показать, что заемщик не соответствует установленным критериям, и тогда банк вправе отменить отсрочку. При этом заемщику придется возместить пропущенные за это время платежи и выплатить неустойку в виде штрафов, пеней. Есть и еще одно негативное последствие для заемщика в этом случае — «подпорченная» кредитная история.

Александр Гуров, генеральный директор консалтинговой компании «Тин», собирает аналитику действий банков на основе данных подписчиков своего Telegram-канала. В целом можно отметить следующие проблемы при оформлении кредитных каникул:

  • Банк блокирует кредитные карты на 6 месяцев после подачи заявления на реструктуризацию любого кредита, затягивает рассмотрение заявки и требует предоставить документы срочно, в противном случае — отказывает.
  • Банк дает кредитные каникулы только тем, кто заболел коронавирусом или выезжал за границу. Чат-бот предлагает кредитные каникулы по тем же двум причинам.
  • Кредитные каникулы одобряются только по кредитным картам с нулевой задолженностью.
  • Затягивается рассмотрение заявки на рефинансирование ипотеки. В приложении невозможно закрыть вклад, но можно легко его оформить.
  • Заявления на кредитные каникулы не принимаются удаленно, нужно обязательно приехать в офис.
  • Банк затягивает рассмотрение заявления на кредитные каникулы и начисляет пени.
  • Банк предлагает платное оформление кредитных каникул.
  • В одностороннем порядке уменьшается процентная ставка по накопительным счетам, без уведомления клиентов.
  • Подать заявление на кредитные каникулы невозможно из-за сбоев в приложении, горячая линия закрыта на карантин, а бот не комментирует этот вопрос.
  • Банк временно не рассматривает кредитование малого и среднего бизнеса.
  • Банк закрывает овердрафт малому бизнесу.
  • Банк закрывает кредитный лимит юридическим лицам.

Как меняется сумма кредита во время каникул

Если банк одобрил кредитные каникулы, заемщик может в течение всего срока ничего не выплачивать банку. При этом проценты продолжают начисляться, их нужно будет выплатить уже после окончания льготного периода. Старые штрафы и неустойки замораживаются на период каникул и заново активируются после их окончания.

Во время кредитных каникул банк продолжает начислять проценты в размере 2/3 от среднерыночной ставки на остаток основного долга для всех кредитов, кроме ипотечного. На ипотечный кредит проценты начисляются по ставке согласно условиям кредитного договора.  

Например, если среднерыночная ставка по кредитам до 300 000 руб. – 21 %, то 2/3 от нее — это 14 %. Проценты по кредиту будут копиться в течение всего периода каникул, их нужно будет выплачивать после окончания каникул.

Во время каникул заемщик также может досрочно погашать долг как обычно — он будет списываться из тела кредита.

Прервать каникулы можно в любой момент, направив кредитору уведомление.

Центробанк советует заемщикам платить банку во время кредитных каникул любые посильные суммы. Это позволит уменьшить основной долг и, соответственно, снизить начисляемые проценты.

Изменение срока и размера кредита после кредитных каникул

Основное правило такое: сначала выплачивается основная сумма долга, потом проценты, накопленные во время льготного периода, в самом конце — старые невыплаченные штрафы и неустойки.

К сроку кредита, установленному договором, прибавится срок каникул.

Кредитные карты

Накопленные за время каникул проценты по кредитным картам нужно будет выплатить в течение двух лет равными частями в дополнение к обычным платежам по карте.

Первый платеж нужно внести через 30 дней после окончания льготного периода.

Потребительский кредит

Все начисленные во время каникул проценты нужно будет выплачивать уже после того, как заемщик выплатил основную сумму долга частями не больше ежемесячного платежа.

Ипотека

Накопившиеся проценты разделят на равные суммы, не превышающие суммы ежемесячных выплат. Их нужно будет выплатить уже после того, как весь основной долг погашен. После этого нужно будет выплатить штрафы.

Альтернатива кредитным каникулам по государственной программе

Если заемщик не подходит под условия кредитных каникул, он может воспользоваться альтернативными вариантами.

Ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы начали действовать в 2019 году. Они распространяются только на ипотечные кредиты на сумму до 15 млн руб. и позволяют взять отсрочку на единственное жилье заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

Заемщик может отложить обязательные платежи максимум на 6 месяцев или выплачивать меньшие суммы.

Реструктуризация кредита

Заемщик и банк могут договориться о новых условиях и суммах выплат на то время, пока заемщик не может выплачивать долг по старым условиям.

В отличие от ипотечных и кредитных каникул, о реструктуризации кредита можно договориться при большей сумме кредита и меньшем снижении доходов.

Внутренние программы банков

Некоторые банки предлагают свои альтернативные программы отсрочки платежей. Например, «Кредитный карантин» Альфа-Банка позволяет повременить с платежами на срок от одного до 3-х месяцев, а ВТБ предлагает заемщикам, оставшимся за границей, на больничном, карантине или реабилитации, отсрочить платежи на срок до 3-х месяцев.

Источник: https://kontur.ru/articles/4735

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.